公保附加险

不影响。附加险是独立的私人保险合同，和您在 TK、DAK、Barmer、AOK 还是任何一家 BKK 入保没有关系，也不需要征得公保公司同意。

将来换公保公司，附加险合同照旧有效，不用重新投保，也不用重新做健康审查。

反过来说，附加险也不能替代公保。在德国有工作或者学籍的人必须先有一份法定医保或者私保全险，附加险是在它之上补差额，见法定公保。

在待遇上可以很接近，在身份上您仍然是公保参保人，这正是它的好处：家属共保、雇主分担、保费按收入计算这些公保的规则全部不变。

全包方案 BMG 把门诊、住院、牙齿三块都提到私保的水平。DKV 在自己的资料里写明，这套组合加上公保的赔付，整体相当于一份高质量的私保全险。

如果您本来就符合转私保的条件（雇员年收入超过法定门槛，或者自雇、自由职业、企业法人），值得把两条路一起算一遍，见高端私保。有多个免费共保的家属、或者不确定长期留在德国的人，留在公保加附加险这条路往往更合适。

三块都值得补，多数人按下面的顺序办，因为这样每一步花的钱最快见到回头：

• 牙齿放第一位：金额最大、发生概率最高，保费却最便宜。二十几岁每月 11,42 欧起，一年两次洗牙就差不多把保费赚回来，见牙齿附加险
• 住院放第二位：一次住院想要单人间和主治医生就是四位数到五位数，而保费在个位数到二十几欧，见住院附加险
• 门诊放第三位，档次跨度最大：每月 10,80 欧的体检配镜档补上配镜、激光手术、癌症筛查和疫苗，不问健康状况也没有等待期；往上一档管的是牙齿和住院够不着的地方：想挂谁的号就挂谁的号，只做私保结算的医生和影像中心全部对您开放，见门诊附加险

想一次到位的，直接看全包方案 BMG，它把门诊、住院、牙齿三块装进同一份合同，还附带一张免健康审查转入私保全险的门票。

越早越好，原因都在年龄上。

• 保费按投保年龄分档，起点跟着您走。牙齿模块从 21 岁到 30 岁是每月 11,42 欧，31 到 35 岁 17,98 欧，41 到 45 岁 25,84 欧
• 健康审查看的是您投保时的状况。有些费率要问牙况或者病史，问题出现之前投保，条件最好
• 已经被医生建议过的治疗不在常规费率的保障范围内。这是所有附加险共同的规则。唯一的例外是 ERGO 的两个即时生效费率，见牙齿附加险

孩子尤其值得早办：保费按孩子的年龄核定，牙齿满额档每月 15,30 欧、住院只要几欧，都比成年人便宜一大截。

绝大多数模块是合同生效当天就能用，市场上多数附加险做不到。

• 完全没有等待期：牙齿模块（两家都是）、门诊高端档 KAMP、全包方案 BMG、眼镜与体检费率。也就是说这几块可以今天办，明天就用
• 住院附加险：意外导致的住院从第一天起就赔。疾病导致的住院有一段三个月的开办期；通过合作的公保公司或者企业团体投保时，部分费率可以免掉开办期，投保前我们替您核对您是否适用

另外有一条各家共同的规则：投保时已经被医生建议治疗的项目走的是另一条路，牙齿方面有专门的即时生效模块接住，治疗计划出具不超过六个月的仍然能保。

可以，每个人一份自己的合同，保费按各自的年龄计算，所以孩子那几份明显便宜。

常见的家庭组合是：孩子办牙齿满额档加住院，大人按各自最在意的缺口补，夫妻中收入较高的一方如果符合条件，再单独算一遍私保。

把家里几口人的年龄告诉我们，我们把整个家庭的方案一起报给您，不必一个人一个人问。

三档的差别只在换牙种牙赔 80%、90% 还是 100%，补牙、根管、洗牙、儿童正畸三档是同一个待遇。

牙况完好、想省事的直接上满额档，二十几岁每月 21,71 欧，一座八千五百欧的牙桥自付归零。预算有限的选入门档，每月 11,42 欧就已经含补牙、根管、洗牙和最高 2.000 欧的儿童正畸。

已经缺牙或者已经拿到治疗计划的，也有对应的路，逐项说明见牙齿附加险。

主要决定两件事：病房选单人间还是双人间，以及用哪一种保费算法。医院自选和主治医生主刀是两个版本都有的，不会因为选了双人间就少赔治疗费。

保费算法有两种，一种办完长期放着不用再管，另一种前期便宜、到了一定年龄自动转过去且不需要重新做健康审查。二十到三十九岁投保的人可以在两者之间选。

组合起来有好几种，价格差得不小，逐项说明见住院附加险。

能，靠自付额。BMG 的保障范围四档完全一样，区别只在每年的自付额：无自付额、400 欧、800 欧、1.600 欧（未满 20 岁减半）。

三十岁分别是 388,37、369,61、329,16、263,77 欧。从无自付额换到年自付 1.600 欧，每月少 124,60 欧，一年少 1.495 欧。

自付额按日历年度计算，用满之后当年剩下的账单照常按费率赔付。真正的大事，例如一次住院手术、一颗种植牙，从来不会卡在这条线上。逐档对照见门诊附加险。

分模块，差别不小：

• 全包方案 BMG：欧洲境内不限时长，欧洲以外临时停留 6 个月（必要时可延 2 个月），含境外返送最高全额、遗体运回最高 10.000 欧
• 门诊高端档与牙齿模块：欧盟、欧洲经济区和瑞士境内有保障，赔付按在德国治疗的标准计算；住院附加险按费率不同而不同

回国探亲或者长途旅行，建议另配一份旅游探亲险，保费不高，和附加险互补。

大部分模块不变。牙齿、住院、眼镜与体检这三块不需要向公保申请任何东西，您照平常的方式看病，拿到账单之后交给附加险报销就行。

只有门诊的私保待遇（KAMP 和 BMG 的门诊部分）需要向公保公司选一次费用报销制，因为只有这样医生才能按私保的方式接诊您。申请由我们代办，包括和公保公司的德语往来。

全包方案的住院部分不需要申请，医院仍然直接和公保结算，但您在医院里照样按私保病人对待。

顺序固定，不能颠倒：

• 医生或者牙医把账单开给您
• 先交给公保公司，公保赔它该赔的部分，并把带批注的账单退回
• 把这份带批注的账单交给附加险，可以在 DKV 的 App 或者 ERGO 客户门户里拍照上传
• 保险公司按条款赔剩下的部分

配镜、体检这些公保本来就不报销的项目更简单，直接把发票交给附加险。整个流程我们都可以代您处理，您不需要自己写德语信件。

有两层，要分清。

一层是年龄分档。 模块类的费率按年龄段计算，跨过 20、25、30、35、40、45、50、55、60 这些节点，次年起按下一档缴费。年龄费率表在投保时就能预先看到，我们会把整张表给您。

另一层是费率调整。 保险公司每年核算医疗成本，可能上调也可能下调全体投保人的保费。任何一家保险公司、任何一种医疗保险都是如此，公保也一样，过去二十年公保的年均涨幅还高于私保。

全包方案和住院的长期费率里含老年准备金，用来预先承担年纪大了以后上升的医疗成本，适合长期持有。

可以，作为 Vorsorgeaufwendungen 填在年度报税的 Anlage Vorsorgeaufwand 里，这些保费属于法律认可的养老与健康支出。

能扣掉多少取决于您的公保和护理险保费用掉了多少法定上限，自雇和自由职业者通常剩余空间更大。报价时我们会提醒您把保单交给税务顾问一起算。

能，而且改起来不麻烦。ERGO 的牙齿费率每月都可以调整或者退保，没有最低合同期；其他模块在满两年之后每月可办。

带自付额的版本之间在每个保险年度开始时互相转换，不需要重新做健康审查，所以收入或者用量变了随时能调。

想加保也一样方便：DKV 的洗牙止痛模块可以免健康审查随时加上，全包方案在第 4 或者第 6 个保险年度开始时还可以提高保障。