您的人生状态，决定您需要什么

德国“全民必备保险”，八成以上家庭都有。因过失对他人造成人身伤害、物品损坏或经济损失时由保险赔偿，最高赔付五千万欧元，也是很多房东对租客的硬性要求。

被公司辞退时替您争取遣散费，和房东起纠纷时替您把话说到底，签字之前让律师把合同看一遍。德国的诉讼费用由败诉方承担双方，这份保险承担的正是这笔钱。

火灾、水管漏水、入室盗窃、自行车被偷，损失全部按全新价格赔付。这几件事在德国每年发生几十万次，触发它们的往往只是开了一次洗碗机、出了一趟远门。月缴几欧起。

房子烧了、泡了、屋顶被掀了，由保险按当前物价重建到全新状态。在德国买房几乎是必办的一份，银行放贷通常直接把保单列为放款条件。

在德国有车就必须上交强险，没有保险连牌都上不了。真正决定您吃不吃亏的是另外三件事：保额定多高、要不要上全险、SF 等级怎么算。这页还讲清楚第一次买车怎么拿 eVB 上牌，以及每年 11 月 30 日之前那一次换保能省多少。

更好的医生、更快的预约、写进合同不会被削减的待遇，而且对年轻健康的高收入人群，保费往往比公保更低。雇主承担一半，保费可全额抵税。

一座带两颗种植牙的牙桥收费 8.500 欧，公保只能报销 1.080 欧。牙齿附加险把牙冠、牙桥、种植牙、补牙、根管、洗牙和儿童正畸的自付部分报销，最高可以做到无自费部分。我们所代理的部分牙齿附加险产品没有等待期，甚至已经在治疗牙齿问题的也有对应方案。

在公保之上把牙齿、住院和门诊三块补到私保的水平，配镜和体检算在门诊里。缺哪一块补哪一块，每月十几欧起；也可以一份合同全包，整体待遇相当于一份高质量的私保全险。

在德国学习、工作、生活必备的医疗保险。本科生、研究生、雇员均可在线入保或换保 BARMER/DAK/TK，全程不收服务费。

针对短期入境的博士生、交换生和语言学生，24小时内提供签证所需的有效保险证明，费用最低42,5欧/月。

针对探亲访友、旅游访学、商务展会等入保人，满足申根签证要求，24小时内提供签证所需的有效保险证明。

每四个人里有一个，在退休前会因为健康原因做不了本职工作。真正的原因不是意外，而是心理和身体的慢性问题。这份保险按月赔付到退休，月缴 18,55 欧起。

滑雪摔了要直升机救援，一次三千多欧。而法定意外险只保上班、上学和通勤路上，超过七成的意外恰恰发生在家里和业余时间。月缴不到 2 欧起。

家里最贵的资产不是房子，是那个每月把工资打进账户的人。法定遗属抚恤金按已故者养老金的 55% 发放，还要求婚姻满一年，未婚伴侣一分都没有。10 万欧保额月缴 1,85 欧起。

从 2027 年 1 月 1 日起，德国用一套新的补贴养老制度取代 Riester。基础补贴从每年 175 欧提高到 540 欧，每个孩子每年最多再补 300 欧，25 岁以下签约还有一次性 200 欧。钱可以直接投进股票基金和 ETF，不再被强制保本。法律已经在 2026 年 5 月生效，现在要决定的是明年一开门就签，还是继续观望。

在德国上班的人都有权要求把一部分工资转进企业养老金，公司不能拒绝，而且从 2022 年起还必须再补至少 15%。这是德国唯一一件“同一笔钱、老板被法律要求跟着出一份”的养老安排。2026 年每年最多 8.112 欧免税、其中 4.056 欧免社保。真正该问的不是要不要办，而是换工作和回国时这笔钱怎么办。

自雇、自由职业和高收入者在德国几乎拿不到任何养老补贴，Basis-Rente 是专门补这个缺口的一份。它不发补贴，走的是抵税：2026 年单身最高可抵 30.826 欧、夫妻 61.652 欧，全额计入特别支出。边际税率越高，这份产品的效率越高。代价是这笔钱锁到退休，中途取不出来。

同一份合同，可以当理财用，也可以当养老用：什么时候取、取多少，签完之后再决定。没有国家补贴，也没有抵税额度，换来的是三件别的产品给不了的事：钱始终是您的，随时可以取、可以继承、走到哪个国家都能领；积累期内收益不计税，换基金也不触发税；67 岁起领时只有 17% 计入应税收入。对还说不准会不会一直待在德国的人，这一份通常是最先该配的。

每月 25 欧就能开始，随时可以改额度、暂停、追加，也随时可以卖掉拿回现金。没有锁定期，没有补贴要退还，搬到哪个国家账户都还是您的。代价是账户价值会跟着市场上下走。这一份不承诺保本，适合放确定几年内不急用的钱。

手上有一笔现成的钱——卖房款、遗产、多年攒下的存款、公司分红——放活期被通胀慢慢磨掉，投证券账户收益又要逐年被计税。这份保单填的是中间这一格：2.500 欧起一次性投入，钱投在基金或指数上，积累期内收益不计税，需要用时可以按季提取。

孩子最大的优势是时间：同样一笔钱，从六岁开始放和从二十六岁开始放，结果完全是两回事。德国这边可以用的有三样：计划中的国家儿童养老金（每月 10 欧，法案尚在审议）、以孩子名义开的基金账户、以及保险型的儿童理财保单。真正要先想清楚的是一件事：这笔钱满 18 岁那天该不该归孩子自己支配。

在德国买房，利率差 0,3% 在二十年里就是几万欧的差别，而各家银行给同一个人的报价并不一样。真正卡住在德华人的通常不是利率，是别的几件事：自有资金要准备多少、父母从中国汇来的首付怎么向银行交代、居留身份会不会影响审批。这几件事在递交申请之前就该理清楚。

正式注册在读必须上公保，TK / DAK / BARMER 的法定待遇完全一样。通过我们办理，两个工作日内拿到注册和递签用的保险证明。

很多房东和 WG 都要求出示的一份。骑车撞到人、打碎房东的玻璃，都由它来赔，最高五千万欧。

德国每年二十多万辆自行车被偷报案。宿舍失窃、楼上漏水泡了电脑，全部按全新价格赔。

押金不退、打工工资被拖，多数人怕律师费选择算了。这份保险出的就是这笔钱，还包含签合同前的律师电话咨询。

法定意外险只保上课和上下学路上，而大多数意外发生在宿舍、球场和滑雪场。

眼镜、洁牙、门诊预约待遇这些公保不管的部分，用它补齐。学生年龄段保费最低。

公保基本不报补牙、种牙和正畸，一次账单常常四位数。没有等待期，但入保前牙医已经建议过的治疗不在保障内——牙疼了再上就晚了。

假期回国或去欧洲以外旅行，公保的覆盖到边境就断了。

保费按投保时的年龄和健康状况锁定，学生期上保是一辈子最便宜的时候。

学生阶段能放进去的钱不多，但时间是您这辈子最长的一段。每月 25 欧起，随时能暂停、改额度或者卖掉，回国也带得走。

语言班、预科、交换生、博士访学，以及 30 岁以上的学生，多数进不了公保。这一份是签证认可的替代方案，42,5 欧/月起，保险证明 24 小时内出。

过了收入线最该算的一份：更快的预约、写进合同不被削减的待遇，年轻健康时投保常常比公保还便宜，雇主同样承担一半。

每四个人里有一个在退休前因健康原因做不了本职工作。它按月赔付到退休，越早上锁定的保费越低。

被辞退时替您争取遣散费。德国劳动官司要先垫律师费和法院费，这份保险承担的正是这笔钱。

骑车撞到人的索赔可以是六位数，而且在德国是终身追偿。全站性价比最高的一份。

家具家电衣物的重置成本比想象中高得多。火灾、漏水、入室盗窃，全部按全新价格赔。

法定意外险只保上班和通勤路上，而大多数意外发生在下班后：运动、家里、假期。

德国唯一一件老板被法律要求跟着出钱的养老安排：您从工资里转多少进去，公司至少再补 15%。这部分免税，一半额度还免社保。

2027 年 1 月才开门的新制度，接替 Riester。基础补贴从每年 175 欧提到 540 欧，钱可以直接投股票基金和 ETF，每月 10 欧起。头一批签的人会很多，值得现在就把额度和自己的情况算清楚。前提是往后住在欧盟境内——搬出去补贴要退回。

换成德照后无事故折扣从头算起，第一年保费明显偏高。能不能挂靠家人的 SF 等级，直接差几百欧。

留在公保的话，用它把待遇补齐：眼镜报销、门诊享私保病人的预约待遇、住院指定主治医生和单双人间。

公保对补牙、种牙、牙冠只付极少的一部分。没有等待期，但入保前已经建议过的治疗不包含，所以要趁牙齿没问题的时候上。

银行通常把它列为放款条件。火灾、水管漏水、暴风冰雹，由保险按当前物价重建到全新状态。

万一人不在了，赔付额替您把房贷和家里的生活费顶上。法定遗属抚恤金很少，未婚伴侣一分都没有。

没有补贴也不抵税，换来的是钱始终归您：随时能取、能继承、回国照样领。对还说不准会不会一直待在德国的人，通常是最先该配的一份。

年终奖、卖房款、家里给的一笔钱——放活期被通胀磨掉，锁进养老合同又取不出来。这一份 2.500 欧起一次投入，积累期内收益不计税，需要时按季提取。

升级成家庭版，配偶和未成年子女自动一起保，孩子闯的祸也在赔付范围里。

没有收入的配偶和孩子可以免费共保进您的公保，一分钱不多交，但要主动申请——我们帮您一次办完。

银行通常把它列为放款条件。火灾、水管漏水、暴风冰雹，由保险按当前物价重建到全新状态。

没有交强险连牌都上不了。真正决定吃不吃亏的是保额、全险和 SF 等级这三件事。

收入高的一方可以单独转私保，拿到更好的医疗待遇；孩子仍随公保一方免费共保。这笔账值得算一次。

家具家电、婴儿车、自行车——一场厨房漏水就能全泡了。按全新价格赔，不折旧。

有了房贷和孩子，收入中断不再是您一个人的事。它是唯一能替您继续还房贷的那份保险。

房东纠纷、买房合同、邻里争议——成家以后的德文法律事务成倍增加。家庭版一份保全家。

孩子手里最值钱的是时间：同一笔钱，六岁开始放和二十六岁开始放完全是两回事。要先想清楚的是，这笔钱满 18 岁那天该不该归孩子自己支配。

同一个人在不同银行拿到的利率并不一样，差 0,3% 在二十年里就是几万欧。父母从国内汇来的首付怎么向银行交代，最好在递申请之前就理清楚。

2027 年新制下每个孩子每年最多再补 300 欧，加上 540 欧基础补贴——有孩子、收入中等的家庭是这套制度里最划算的一群人，两个孩子存满一年补贴能到 1.140 欧。前提是往后住在欧盟境内。

孩子的正畸公保只报最基础的档次，自费常常四位数。没有等待期，但医生开出正畸建议之后再投保，这一项就不在保障内了。

法定意外险不保孩子在家里、游乐场和假期里的意外，而这正是大多数儿童意外发生的地方。

接父母来德国探亲，申根签证要求的保险证明我们 24 小时内出。

继承、卖房或者攒了多年的一笔钱，放在活期账户里是净亏。一次投入 2.500 欧起，积累期内收益不计税，孩子上大学、换车这类开销随时可以按季提取。

医保要自己全额缴，公保按收入计费——这也是很多经营者一算完就开始认真考虑私保的原因。

私人责任险保的是您工作之外闯的祸；经营中造成的赔偿归企业责任险管，两份不能互相替代。

按年龄和健康计费，不按收入，对年轻健康的经营者常常明显便宜，保费还能全额抵税——经营者最该认真算的一份。

法定意外险不覆盖自雇者。在自己店里、在客户现场受伤，没有任何法定赔付兜底。

没有病假工资，也没有雇主继续付薪。做不了本职工作的时候，这是唯一还在按月进账的收入。

货款被拖、房东涨租、税务局的核定有异议——自己经营要打的官司比雇员多得多。

自雇者几乎拿不到任何养老补贴，这一份补的就是这个缺口——走抵税，2026 年单身最高可抵 30.826 欧。边际税率越高越划算，代价是锁到退休。

2027 年起自雇者和自由职业者首次被纳入补贴范围——过去您几乎拿不到任何养老补贴。和退税养老保险不是二选一，两套制度各有各的额度，可以叠着买：先用满抵税额度，再拿这边的补贴。前提是往后住在欧盟境内。

在家办公要注意：家里的设备算不算保、算多少，取决于条款怎么写。

Basis-Rente 锁到退休，这一份正好相反：每月 25 欧起，随时能暂停、追加或者卖掉。经营收入起伏大的时候，这份灵活度比收益率更要紧。

退税养老保险锁到退休，这一份什么条件都没有——可以当理财放着，也可以到时候转成养老金。收入不稳定的那几年能暂停，好年份能追加。

生意上留出的备用金、或者一笔到账的大额货款，短期用不上又不想放活期。2.500 欧起一次投入，积累期内收益不计税，需要周转时按季提取。