牙齿附加险

能。两边都能保，但结果不一样，这也是我们两家都办的原因。

DKV 全方位牙齿保障产品：要做核保，缺牙通常以加费的方式承保。加费承保之后，将来情况变化需要在缺牙位置种牙的，也有进入赔付范围的可能，具体以核保结论为准。缺牙的人多数该选 DKV。

ERGO 自选模块组合产品：不问牙况，保费也不因缺牙而增加，投保过程最简单，填完就能投保。

把缺了哪几颗、什么时候缺的、有没有做过修复告诉我们，我们先判断该往哪边报，必要时两边都报给您比。

有用，理由在后面那几十年：牙齿问题很少只来一次。现在把合同办下来，其他牙将来的补牙、根管、牙冠、种植牙和洗牙就都在保障内了，保费也锁在您现在的年龄档。

常规费率都要求治疗在投保时还没有被牙医建议过，这是整个市场的规则，所以已经开出计划的那次治疗走不了保险。等这次治疗做完再办，年龄档又高一级，开头几年的额度也要重新走一遍，所以越拖越不划算。

把牙医的治疗与费用计划先发给我们，我们看一遍哪几项被归进这次治疗、哪几项还能保，再给您报方案。孩子的正畸是例外，已经戴上牙套也能保，见下一条。

能。ERGO 的儿童正畸即时生效（KFO）同样把已经建议或者已经开始的正畸纳入保障，合同生效之后发生的治疗费用照赔。0 到 17 岁可投保，不问健康状况，0 到 10 岁每月 12,70 欧，11 到 20 岁 24,90 欧。

赔付比例是公保赔付之后私人自付部分的 50%，不设上限；前四年内没有发生治疗的，之后提到 75%。公保完全不赔的情况下每个保险年度 250 欧。

这份费率还带 100% 的保牙治疗、假牙、种植牙、洗牙和止痛，对孩子来说恰好覆盖磕断门牙和拔智齿这两件最常发生的事。合同到 21 岁结束，之后可以简易转入 ERGO 的其他费率。

牙况好的时候投保条件最好，保费也锁在您现在的年龄档。

想一次买全的，直接选DKV 全方位牙齿保障产品的满额档 Z100，二十几岁每月 21,71 欧，换牙种牙 100%，补牙、根管、洗牙、儿童正畸全含，这是最省事的一种。

想只为自己在意的那部分付钱的，选ERGO 自选模块组合产品：把换牙与种牙模块选到舒适档或者满额档，前六个月只付一半保费；想连洗牙和补牙一起覆盖的，再加上保住自己的牙模块。三十岁两块都选满额，每月合计 35,30 欧，前六个月 26,55 欧。

预算有限的，DKV 全方位牙齿保障产品的入门档 Z80 每月 11,42 欧（21 到 30 岁），一份费率就含了补牙、根管、洗牙和最高 2.000 欧的儿童正畸，性价比最高。

是，差得还不少。DKV 全方位牙齿保障产品的满额档 0 到 20 岁每月只要 15,30 欧，比成年人的入门档还便宜；ERGO 自选模块组合产品这边，换牙种牙满额档 0 到 20 岁 4,80 欧，保牙齿基础档 0 到 10 岁 3,20 欧。

保费按孩子的年龄算，而正畸、外伤牙和补牙恰恰集中在少年时期。德国差不多每两个孩子就有一个要戴牙套，一个疗程 4.600 到 5.600 欧，公保只从 KIG 3 级起负担。

孩子合同锁定的年龄档会跟着他走很多年，越早办起点越低。

洗牙（PZR）在公保体系里原则上不是保险项目，得自己付，德国一次通常在 80 到 150 欧之间。

• DKV 全方位牙齿保障产品的三档都含，每年一次 100%。加保每月 8,70 欧的模块之后不限次数，同时还带 100% 的止痛和牙齿美白
• ERGO 自选模块组合产品在保住自己的牙模块里：基础档每年一次 100%，高档不限次数

一年洗两次的人，选不限次数的档位更合适。按一次 115 欧算，一年两次 230 欧，单洗牙一项就差不多抵掉保费。

GOZ 是德国牙医收费条例，同一项治疗按 1,3 倍、2,3 倍、3,5 倍等不同倍率收费，倍率越高账单越大。3,5 倍是条例内的常规上限。

慕尼黑、法兰克福这类城市里，技术好、设备新的牙医常常按超过 3,5 倍收费，另外签一份收费协议。保险如果只赔到 3,5 倍，超出的部分就要自己承担，哪怕费率写着 100%。

• ERGO 自选模块组合产品：Dental-Schutz 100 和保牙齿高档赔到 5,0 倍，并且覆盖低档模块的赔付
• DKV 全方位牙齿保障产品：在签了合法收费协议的前提下赔到 5,0 倍

挑档位时收费倍率常被忽略，它决定的是您以后能不能自由选牙医。

有用，而且这是您唯一能自己提高公保赔付的办法。

公保按诊断给一笔固定补贴（Festzuschuss），金额对着最基础的标准疗法算，是它费用的 60%。每年去牙医做一次检查并把 Bonusheft 盖满：连续五年，补贴提到 70%；连续十年，提到 75%。

每年去一次，换的是将来四位数账单上的十几个百分点。这件事和牙齿附加险是叠加的，不是二选一。

不过固定补贴只按标准疗法算。把牙桥换成种植牙，账单从两千变成八千，公保那笔补贴一分不动，附加险接的就是这笔差额。

公保把牙齿和颌骨不齐分成五级，叫 KIG（kieferorthopädische Indikationsgruppen）。

• KIG 3 到 5 级：公保负担，先付 80%，疗程顺利结束后再付剩下的 20%。治疗必须在 18 岁生日之前开始
• KIG 1 到 2 级：公保不负担，哪怕医生认为医学上有必要

附加险补的正是这两段：轻度不齐的全额自费，以及重度不齐里超出公保目录的那些附加项目。DKV 全方位牙齿保障产品的三档都含最高 2.000 欧，覆盖 KIG 1 到 5 级；ERGO 自选模块组合产品在保住自己的牙模块里，基础档 1.000 欧、高档 2.000 欧。

孩子换牙之后尽早投保最稳妥。已经被建议矫正的，走儿童正畸即时生效模块。

两家的常规费率都在意外导致的情况下 100% 赔成年人的正畸，而且不受开头几年的额度限制。

纯粹为了整齐或者美观做的隐形矫正，公保和附加险的常规费率都不负担。这种需求更现实的路径是门诊附加险或者高端私保，可以找我们一起算。

有两条先说清楚：意外导致的治疗从第一天起就全额赔付，完全不受任何额度限制；补牙、根管、牙周和洗牙这些日常项目也是生效当天就按 100% 赔。

金额最大的换牙种牙类有一段开办期，各家都有，之后就取消：

• DKV 全方位牙齿保障产品：第 1 年 1.000 欧、前 2 年累计 2.000 欧、前 3 年累计 3.000 欧，第 4 年起没有上限。过去三年每年做检查且没有接受治疗的，还能申请提前一年，第 3 年变第 2 年
• ERGO 自选模块组合产品的换牙种牙：满额档第 1 年 1.000 欧、前 2 年 2.000 欧、前 3 年 3.000 欧、前 4 年 4.000 欧，第 5 年起没有上限

趁牙齿还好的时候就办，这几年过去之后，等真要做大额治疗，额度早已经是满的。

保费按投保年龄分档，投保越早，起点越低，而且起点跟着您走。DKV 全方位牙齿保障产品的三档，21 到 30 岁分别是 11,42 欧、14,23 欧、21,71 欧；31 到 35 岁是 17,98 欧、23,52 欧、37,96 欧；41 到 45 岁是 25,84 欧、35,50 欧、59,79 欧。

这不是您的保费每年往上跳，而是入保年龄越大、起点越高。跨过 20、25、30、35、40、45、50、55、60 这些节点时会换到下一档。

除此之外，保险公司每年核算医疗成本，可能上调也可能下调全体投保人的保费。任何一家保险公司都是如此。

这是ERGO 自选模块组合产品里换牙与种牙模块（Dental-Schutz）的开办优惠：合同生效后的前六个月，只收费率保费的 50%，ERGO 自己把它称为市场上独有。

举例：三十岁投保满额档 DS100，费率保费 17,50 欧，前六个月每月 8,75 欧。两块一起买的满额组合 35,30 欧，前六个月 26,55 欧。

保住自己的牙模块（Dental-Vorsorge）不含开办优惠。DKV 全方位牙齿保障产品给的是另一种优惠：牙况良好的人可以提前一年拿到满额赔付。

能。ERGO 自选模块组合产品的牙齿费率每月都可以调整或者退保，没有最低合同期；DKV 全方位牙齿保障产品在满两年之后同样每月可办。

加保更方便：DKV 全方位牙齿保障产品的洗牙止痛模块（PLS）可以免健康审查随时加上，加了之后洗牙不限次数，还带全麻止痛和牙齿美白；ERGO 自选模块组合产品那边想补哪一块补哪一块，同样不问牙况。

所以不必一次把所有档位都想清楚，先把保障办起来，以后按需要往上加。

可以，作为 Vorsorgeaufwendungen 填在年度报税的 Anlage Vorsorgeaufwand 里，属于法律认可的健康支出。

能扣掉多少取决于您的公保和护理险保费用掉了多少法定上限，自雇和自由职业者通常剩余空间更大。报税时把保单一起交给税务顾问算即可。

两家都是在欧盟、欧洲经济区和瑞士境内临时停留有保障，赔付金额按在德国治疗的标准计算。

DKV 全方位牙齿保障产品还有一条：常住地迁到其他欧盟或者欧洲经济区国家的，保障同样有效。

打算回国看牙的，治疗之前先问我们一句。回国做的治疗将来在德国出问题，德国这边的修复通常算作原治疗的延续，提前沟通能省不少麻烦。

顺序固定，不能颠倒：

• 牙医把治疗与费用计划（Heil- und Kostenplan）给您。先发给我们看一眼，确认哪几项在保障内、按什么比例赔
• 治疗结束拿到账单，先交给公保公司，拿回公保赔的部分和带批注的账单
• 把带批注的账单交给附加险，可以在 ERGO 客户门户或者 DKV 的 App 里拍照上传
• 保险公司按费率比例赔付剩下的部分

这几步都可以交给我们，您不需要自己写德语信件。

两家都支持在 App 或者客户门户里拍照上传，处理速度主要取决于账单是否完整、有没有公保的批注。DKV 另有一个专门的 Zahnwelt 页面用于上传账单和治疗计划。

材料不全是最常见的拖延原因，第一次报销可以让我们先核对一遍再上传。

除了我们，DKV 还有一条专门的牙科服务电话，可以问牙桥和种植牙该怎么选、治疗计划上的专业名词是什么意思，必要时还能请专家出第二诊疗意见。

中文的部分由我们负责：治疗计划怎么读、哪几项该跟牙医再谈一次、报销该怎么递，都可以直接问我们。