门诊附加险

一般不必要。两者在配镜、眼科手术和体检这几项上有重叠，同一笔花费不会赔两次。

更实际的做法是按需求二选一：只想补上公保不报的开销，选体检与配镜档；真正的痛点在就诊身份，选私保待遇档，它在配镜（每 24 个月 500 欧）和体检（不受年龄门槛限制）上本来就有覆盖。

例外是特别在意眼睛的人。体检与配镜档有两项是私保待遇档没有的：眼科手术的独立额度，以及意外致盲最高 40.000 欧。想两边都要的可以找我们逐项核对一遍再定。

有必要，而且对不少人来说这条路比直接转私保更合适。它给的是私保的就医待遇，同时把只有公保才有的好处原样留下：家属免费共保、雇主分担、保费按收入而不是按年龄和病史计算。

下面几种情况下这条路明显更划算：家里有配偶或者孩子在免费共保、将来打算回国或者不确定长期留在德国、目前的健康状况让私保全险的核保不一定理想、或者只是不想把自己锁进私保体系。

两条路的数字我们可以一起算给您看，见高端私保。

非常值得，孩子的保费是最便宜的。体检与配镜档孩子每人一份自己的合同，保费按各自的年龄计算；私保待遇档的儿童保费 0 到 14 岁 52,58 欧，15 到 19 岁 68,55 欧，带自付额的版本分别是 40,06 欧和 58,32 欧。和成年人三位数的保费完全不是一个量级。

孩子在门诊最常撞上的是儿科专科号难约、视力问题和语言治疗，三项都在保障范围内，语言治疗按费率目录 100% 报销。

配镜对孩子尤其实用：公保对儿童配镜有补贴，但只按最基础的镜架和镜片算，而孩子的眼镜要经得住摔、度数又变得快，差价通常落在家长头上。

加保不受影响，任何一家公保的参保人都能买，也不需要征得公保公司同意。将来换公保公司，附加险合同照旧有效，不用重新投保，也不用重新做健康审查。

但有一件事值得一问：DKV 目前和 14 家法定公保公司有合作，其中包括 KNAPPSCHAFT、Mobil Krankenkasse、BIG direkt gesund、VIACTIV、vivida BKK、AOK Hessen、Audi BKK、Salus BKK 等。通过这些合作关系投保，可能拿到更优惠的保费、承保保证，以及带健康问询的费率免等待期。

您在其中一家的话请告诉我们，我们核对当年是否仍在合作名单里。

对成年人，原则上不给。公保在自己的规则里把配镜补贴列为例外情况，只有儿童和重度视障者才有。

德国一副带镜片的眼镜通常在 300 到 600 欧 之间，渐进多焦点镜片更高。隐形眼镜同理，长期戴的话每年也是三位数。

1997 年起，公保就不再报销镜框了。配镜自费不是一直如此，是一步步取消的。

都算。费率约定的是配镜与隐形眼镜的费用在额度内报销，镜架和镜片一并计入，DKV 那边还明确包含修配费用。

额度是共用的：同一个两年期里配了一副眼镜用掉大部分额度，再买隐形眼镜就只剩一点。中档和高档的配镜额度还和助听器、助行器、轮椅共用。

太阳镜、护目镜、美瞳这类没有矫正视力功能的不在保障内。

体检与配镜档的配镜额度按两年一个周期计算，入门档每两年最高 300 欧，高档最高 600 欧。

度数变化快的人建议直接选高档，一次换镜基本能覆盖；孩子的镜片和镜架换得更勤，额度也更用得上。

私保待遇档那边是每 24 个月最高 500 欧，算法一样。拿不准自己该选哪一档的，把平时的换镜频率告诉我们，我们帮您算一遍。

公保对激光矫正视力的手术原则上完全不报销，单眼账单大约 2.250 欧。

• 体检与配镜档：整个合同期内最高 1.000 欧（入门）、1.250 欧（中档）、1.500 欧（高档），前两个保险年度是这些金额的一半
• 私保待遇档：事先书面确认后 100% 报销，不设金额上限

打算做激光手术又想把保费压低的，最划算的做法是先投保体检与配镜档、隔开两个保险年度再做，额度就是满的。真正在意激光手术的，值得直接算私保待遇档。

屈光性的换晶体（Linsenaustausch）属于费率里的眼科手术类，在额度内报销。

要区分两种情况：因白内障等疾病做的、医学上必需的手术，公保本身就负担基本术式，附加险补的是其中的私人附加项目，比如多焦点人工晶体的差价。纯粹为了矫正视力做的，公保完全不报销，全部由附加险的额度覆盖。

金额较大的手术建议先把医生的报价发给我们，我们替您确认哪一部分由公保负担、哪一部分走附加险，需要的话先向保险公司取得书面确认。

法定体检卡在固定的年龄和间隔上，超出范围就要自己付。

• 心血管筛查：35 岁起每三年一次
• 皮肤癌筛查：35 岁起每两年一次
• 肠癌筛查：50 岁或 55 岁起
• 乳腺筛查：50 到 75 岁
• 前列腺检查：45 岁起每年一次
• 腹主动脉瘤筛查：65 岁起一次

三十岁想主动做一次全面体检，账单大约 400 欧，公保完全不报销。习惯了国内年度体检的人最容易在这里感到落差。

体检与配镜档的中高档覆盖两类：眼科预防检查，以及公保目录之外的早期筛查和疫苗，共用一个年度额度，中档 400 欧、高档 600 欧。ERGO 在产品资料里给的例子是扩展的癌症早期筛查、乳腺超声，以及在法定年龄和间隔之外做的健康体检与皮肤癌筛查。入门档只覆盖眼科预防检查，每年最高 300 欧。

私保待遇档报销法定体检项目，而且法定的年龄门槛不适用，三十岁想做就做。

具体哪一项检查算在内，取决于费率清单和账单上的项目名称。做之前把诊所的报价发给我们看一眼最稳。

赔，旅行疫苗也在内。

体检与配镜档的中高档赔公保目录之外的疫苗，算在体检的年度额度里，入门档不含疫苗。

私保待遇档 100% 报销由常设疫苗接种委员会（STIKO）或者德国热带医学与国际卫生学会推荐的疫苗，含疫苗本身的费用，私人旅行和公务旅行的疫苗同样在保障内。回国探亲前要打的那几针，通常都在保障范围内。

公保的默认结算方式叫实物给付（Sachleistungsprinzip）：您出示保险卡，医生直接和公保公司结算，您看不到账单。

费用报销制（Kostenerstattung）是法律给每个公保参保人的另一个选项，不是特权，也不需要谁批准：医生把账单开给您，您成为自费病人，付完账单再拿去报销。

选了费用报销制，医生才可以按私保的方式接诊您，才会产生超出公保目录的那部分治疗。私保待遇档的赔付建立在这张账单之上，所以投保之后请在合同生效时把申请办掉，我们会全程帮您办。体检与配镜档不需要申请。

不会失去公保的保障资格。家属共保、雇主分担、保费按收入计算全部不变，住院和急救照常。

会变的是流程：门诊要自己先垫付，账单要自己提交，公保会从赔付里扣一笔行政管理费（Verwaltungskostenabschlag）。

行政管理费保险公司专门赔：公保扣掉的部分 100% 补给您，与承保项目直接相关的法定自付额也一并赔，所以这笔钱最终不落在您身上。

单次门诊通常是几十到几百欧的量级，核磁、激光手术这类才会上千，垫付期一般是几周。

金额大的治疗，例如激光手术和特殊辅具，先向 DKV 取得书面确认，条款本身也有此要求，确认之后金额就有底了。账单到手就交，不要攒到年底一次交。

换来的好处是每一项治疗花了多少您都看得见，公保病人是看不到自己账单的。

要申请的是四类：门诊医生诊疗、门诊牙医诊疗、医生开出的药品与敷料、以及理疗和辅具。

绑定期是至少一个日历季度，之后如果想改回实物给付，随时可以向公保公司申请。

赔，是私保待遇档最实用的几项之一。

• 私保待遇档：自然疗法师（Heilpraktiker）的治疗按其收费目录 GebüH 100% 报销，含其开出的药品，每保险年度最高 1.000 欧；符合 Hufeland 目录的自然疗法另有一个 1.000 欧 的年度额度，两个额度分开算
• 体检与配镜档：不含

公保的规则很明确：法律禁止公保为 Heilpraktiker 付费，只有具备自然疗法进修资格的医生才有可能报一部分，所以中医和自然疗法基本上是附加险独有的保障。

私保待遇档对多种人工受孕方法 100% 报销，前提之一是女方未满 40 岁、男方未满 50 岁。

建议在开始治疗之前，把双方的检查结果和治疗计划先交给保险公司，保险公司会出具一份预计赔付金额的说明。提交材料我们可以代您办。

赔。私保待遇档对列入联邦药品与医疗器械研究所 DiGA 目录的医生处方应用，按公保赔付的金额 100% 报销；符合费率条件的其他应用每日历年度最高 500 欧。

心理健康、慢性疼痛和睡眠这几类应用在公保目录里选择有限，需要的人用得上。

私保待遇档按德国医生收费条例（GOÄ）的最高倍率及其计费标准报销，在特定情况下超出上限的费用同样可报。

实际操作里，收费倍率偏高的账单建议先发给我们看一眼，确认哪几项在保障内、按什么倍率赔，再决定要不要签医生那份收费协议。

• 私保待遇档：在欧盟、欧洲经济区和瑞士境内临时停留，保障不限时长

长途旅行或者回国探亲，建议另配一份旅游探亲险，两者互补，保费也不高。

体检与配镜档完全不做健康审查，近视度数、干眼症、家族青光眼史都不问，填完就能投保。

私保待遇档要做健康审查，核保结果通常是三种：正常承保、加费承保（Risikozuschlag），或者对特定疾病除外责任。

有病史的建议先和我们沟通再递申请。投保前可以做匿名预审，不留记录，也不影响将来正式投保。 通过合作公保公司投保的，部分情况下还有承保保证。

有两层。一层是年龄：投保年龄越大，起点越高，所以越早投保锁定的起点越低。另一层是保险公司每年核算医疗成本后对全体投保人的费率调整，可能上调也可能下调，任何一家保险公司、任何一种医疗保险都是如此，公保也一样。

体检与配镜档的年龄跨度特别平：入门档从每月 10,80 欧 起，高档到了最高年龄段仍然在 30 欧以下。保费平稳的好处是，办完可以长期放着不管，不会因为年纪大了变成负担。

我们可以在报价时把整张年龄费率表给您，您自己看一遍再决定。

体检与配镜档从第三个保险年度起就是全额，前两个保险年度是全额的一半。以入门档和高档为例：

• 眼科预防检查：入门档前两年各 150 欧（全额 300 欧），高档前两年各 300 欧（全额 600 欧）
• 配镜与隐形眼镜：入门档前两年合计 150 欧（全额每两年 300 欧），高档前两年合计 300 欧（全额 600 欧）
• 眼科手术：入门档前两年合计 500 欧（全额 1.000 欧），高档前两年合计 750 欧（全额 1.500 欧）

今天投保，两个保险年度之后额度就是满的。 私保待遇档没有这套阶梯，生效当天就是满额。

能。私保待遇档的两个自付额版本在每个保险年度开始时互相转换，不需要重新做健康审查，收入或者用量变了随时能调，保费也跟着变。

合同本身在满两年最低合同期之后每月都可办，不会把您锁死。

需要两样东西：眼科医生或者验光师出具的视力证明，以及眼镜店开出的正式发票，发票上要能看出镜架和镜片分别多少钱。

拿到之后在 ERGO App 里拍照上传，或者在客户门户上传 PDF。ERGO 按您的实际花费在额度内报销，不是按额度定额发放。

材料不全是最常见的拖延原因，第一次报销可以先让我们核对一遍再上传。

配镜和体检是您先付给眼镜店或者诊所，再提交发票报销，金额通常在三位数，垫付压力不大。

激光手术这类四位数的项目，建议先取得保险公司的书面确认再做，免得做完才发现额度不够。书面确认由我们代您办。

走私保待遇档的门诊账单，先交公保拿回带批注的账单，再交附加险，详见上面关于费用报销制的几条。

两家都支持在 App 或者客户门户里拍照上传，处理速度主要取决于材料是否齐全。配镜类最常见的缺件是视力证明，或者发票上没有把镜架和镜片分开列；走费用报销制的门诊账单，最常见的是缺公保的赔付批注。

把发票先发给我们看一眼，通常能省掉一个来回。