住院附加险

• 病房：多人间。成年人每天还要自付 10 欧，一年最多 28 天
• 医生：当天轮值的医院医生，每天查房可能换一个人
• 医院：选择受限，公保可以为了控制费用参与决定把您送到哪一家

附加险改的正是上面三条，病房、医生、医院都交回您自己定。

两个版本的医院自选、主治医生主刀、门诊手术补贴、救护车全都一样，区别只在病房里躺几个人。

住院那几天最影响休息的就是同屋的人：夜里的动静、别人的探视、随时响的电话，全都由不得您。单人间买的是能睡得着、能安静恢复，也能在病房里接电话处理自己的事。

两个版本的差价按年龄不同而不同，报价时我们并排给您看，多数人看过差价就定了。

保费取决于三件事：您的年龄、病房选单人间还是双人间、以及用哪一种保费算法。儿童费率只要几欧一个月，成年人多数落在二三十欧的区间。

保费算法有两种。一种从一开始就把年老以后上升的医疗成本预先摊进去，办完长期放着不用再管；另一种前期明显便宜，到了一定年龄自动转过去，转的时候不需要重新做健康审查，也不用重新走等待期。

组合起来有好几种，价格差得不小。把出生年份告诉我们，我们一次全报给您。

值得，孩子的保费最低，几欧一个月。

孩子住院还有两项专门的好处：14 岁以下由家人陪床时，住院日津贴翻倍；病房和医生的保障和成年人完全一样。

保费按孩子当前的年龄核定，起点会跟着他走很多年，所以越早办越省。

来得及，而且正是该办的时候。DKV 在产品资料里写明，六十岁之后住院次数明显上升。

保费按投保当年的年龄定下来，以后一直按它计算，所以今天办就比明年办便宜一档。

能，含私立医院在内的全德医院都可以自己选。

还有一条容易被忽略的：如果医生开的转诊单上写的是甲医院，您自己选了乙医院，由此产生的普通住院费用差额，公保赔付之后剩下的部分附加险也能补足。

确诊特定重症并可能需要住院手术时，DKV 从全德约 100 位顶尖专家中为您选一位，收齐病历之后最长 5 个工作日 内安排门诊见面，出具详细的第二诊疗意见。

需要住院手术的，由保险公司协调这位专家亲自主刀。另给 500 欧 一次性补贴自由支配，可用于交通和住宿。

覆盖的诊断包括恶性肿瘤、神经系统良性肿瘤、心脏病、动脉血管疾病、脊柱疾病、膝关节和肩关节的伤病，以及外伤后的并发症。加保的前提是主合同里含私人诊疗保障。

按住院天数直接给钱，不用凭票报销，含入院和出院当天。住院期间的误工、家人往返、孩子托管这些账单上没有的开销，正好用它兜住。

康复治疗期间同样按天给。14 岁以下的孩子由家人陪床时，津贴翻倍。

日额多少由您自己定，保费按日额比例计算，所以想保多少就保多少。

能。放弃私人诊疗和单双人间的，费率按住院天数给一笔替代津贴，算是没用到保障时的补偿。

另外特定的门诊手术有一次性补贴，住院超过一定天数之后保费免缴。

在欧洲境内临时停留有保障，欧洲以外临时停留也有，但有时长限制，具体按您投保的费率不同而不同。

长途旅行或者回国探亲，建议另配一份旅游探亲险，两者互补，保费也不高。

意外导致的住院从合同生效当天起就赔，完全不受等待期限制。

疾病导致的住院有一段三个月的开办期，生育和心理治疗相关的更长一些。通过合作的公保公司或者企业团体投保时，部分费率可以免掉开办期，投保前我们替您核对您是否适用。

所以还没有任何住院计划的时候投保，条件最完整。

要做健康审查，核保结果通常是三种：正常承保、加费承保，或者对特定疾病除外责任。

有病史的建议先和我们沟通再递申请。投保前可以做匿名预审，不留记录，也不影响将来正式投保。

另外有一条各家共同的规则：投保前已经和医生谈过、把住院列为治疗方案之一的情况，不在保障范围内。所以体检之后、医生还没有建议住院的时候办最稳妥。

加保不受影响，任何一家公保的参保人都能买，也不需要征得公保公司同意。将来换公保公司，附加险合同照旧有效。

但有一件事值得一问：DKV 目前和 14 家法定公保公司有合作，其中包括 KNAPPSCHAFT、Mobil Krankenkasse、BIG direkt gesund、VIACTIV、vivida BKK、AOK Hessen、Audi BKK、Salus BKK 等。通过这些合作关系投保，可能拿到更优惠的保费、承保保证，以及免等待期。

您在其中一家的话请告诉我们，我们核对当年是否仍在合作名单里。

择期手术定下来之后，住进去之前先告诉我们。入院时要向医院声明使用私人诊疗和单双人间，医院会让您签一份单独的费用协议（Wahlleistungsvereinbarung），这份文件是后面赔付的依据。

我们替您跟医院确认怎么申请、账单该怎么开。住院当天才想起这件事，流程上会被动很多。

急诊入院来不及办的，事后补也可以，把情况告诉我们即可。

医院的账单和费用协议在 DKV 的 App 里拍照上传，或者在客户门户上传 PDF，几步就完成。住院日津贴更简单，凭住院证明按天结算，不用提交花费凭证。

处理速度主要取决于材料是否齐全。住院最常见的缺件是那份费用协议，或者账单上没有把私人诊疗和病房差额分开列。

第一次报销可以先让我们核对一遍再上传，通常能省掉一个来回。整个流程也可以直接交给我们处理。