Rentenlücke
德国法定养老金计算器
算两件事：您到退休时法定养老金每月大概能拿多少（扣完医保、护理险和税之后的）， 以及它和您希望的退休生活之间差多少。
有缺口也不怕，我们有方案帮您填补养老缺口
法定养老金从来不是设计来覆盖全部退休开销的，有缺口是常态， 问题只在于知不知道有多大、以及从什么时候开始补。补的工具主要是下面这几样， 选哪个取决于您的收入、税率，以及打算在哪里养老。
养老金也是要交税的
不少人以为退休之后就不用缴税了。实际上养老金按开始领取的那一年定下一个应税比例，之后终身不变：2026 年开始领是 84%，之后每晚一年多 0,5 个百分点， 2058 年起才是 100%。剩下那一部分会变成一个以欧元固定下来的免税额， 往后养老金涨了，这个免税额不跟着涨。
除了税，医保和护理险退休后照缴——医保您自己承担一半，护理险要全额自付。 左边那张表已经把这三项都扣掉了，所以“到手养老金”才是真正能花的数。 养老金不高的人算下来往往一分税都不用缴，上面也会算成 0。
这个数是怎么算出来的
整页按今天的购买力算
德国法定养老金的公式很简单：您攒了多少个 Entgeltpunkte（积分）， 乘以当前的点值。年薪正好等于全德平均（2026 年是 51.944 €）就是一年 1 个点； 拿平均工资的一半就是 0,5 个点。2026 年 7 月起，一个点每月值 42,52 €。
这里用今天的点值给未来的积分定价，您填的目标金额也按今天的钱算—— 和 DRV 寄给您的那封 Renteninformation 是同一个口径。 这样做假定工资、物价和点值长期同向变动。不完美，但在三十年的跨度上编一个通胀率再乘进去， 只会让结果看着更精确、实际更不可靠。
“毛养老金”不是到手的钱
退休后医保和护理险照缴。医保您自己承担一半的一般费率加一半的附加费率， 养老保险替您出另一半；护理险则要全额自付， 没有子女的还要多缴 0,6 个百分点。这两笔加起来通常吃掉毛养老金的 11% 以上。
税是另一回事。养老金按“开始领取的那一年”定下一个应税比例，之后终身不变： 2026 年开始领是 84%，之后每晚一年多 0,5 个百分点，2058 年起才是 100%。 应税的那部分减去两项统一扣除额和您自己缴的医保护理险，再走和工资一样的所得税税率表。 养老金不高的人算下来往往不用缴税，这里也会算成 0。
两条容易被漏掉的门槛
5 年（60 个月）最低缴费年限。不满这个年限，德国养老金一分都拿不到——不是少拿，是没有。 中德之间只有一份派遣协定，不能把两国工龄合并，所以这 5 年必须全部在德国攒够。 在德国工作时间不长、或者中途离开过的人，尤其要先确认这一条。
35 年保险年限才能提前领。想在法定年龄之前退休，需要 35 年保险年限，而且每提前一个月扣 0,3%，终身有效。 三十几岁才开始在德国工作的人，到 63 岁通常凑不满 35 年，这个选项事实上不存在。
哪些东西没算进去
只算法定养老金。企业养老金、私人养老保险、房租收入、配偶的养老金，以及您在中国已有的社保， 都不在这个数里——如果有，实际缺口比这里小。
另外假定了您的收入水平相对全德平均保持不变。升职加薪会让积分攒得更快， 长期兼职、育儿假、失业期间则会更慢。要更准的话，用 DRV 寄来的 Renteninformation 上那个“Summe der Entgeltpunkte”，切到上面的第二个输入方式填进去。
数值依据：2026 年 7 月 1 日起的 aktueller Rentenwert 42,52 €、 2026 年暂定平均收入 51.944 €（Anlage 1 SGB VI）、 2026 年社保费率，以及 § 32a EStG 的 2026 年所得税税率表。2026 年 9 月查询。 本页为不具约束力的测算（unverbindliche Orientierung），不构成养老金咨询或投资建议； 法定养老金的实际金额以德国联邦养老保险（DRV）的正式核定为准。 您输入的内容只在浏览器里参与计算，不会上传。