公保

一般来说，公保能报销的部分都会通过医保卡直接结算；从医生手里拿到账单，就说明这部分需要您自己付。不确定的时候，看诊前直接问医生大概要自付多少，是最快的办法。

三家公保的报销内容和项目大同小异，真正的差别在附加福利上。

在德国，除癌症筛查外，一般不会在没有病痛的情况下做全身体检。

DAK 针对 35 岁以上的保户（拜仁州 35 岁以下可以做一次）每年可做一次全身 check up，含抽血、心脏检查、B 超等。除此之外的项目要和医生商量，通常自费。

癌症筛查方面，女性 20 岁以上就可以在妇科医生处检查；皮肤癌筛查一般针对 30 岁以上，但 TK 从 20 岁起就报销。

法定标准是报销到 18 岁。女生在妇科医生处、男生在家庭医生处注射；除极少数医生有备用疫苗外，一般先开处方去药房买药再注射，共三针，周期约半年到一年。每打完一针就申请报销，或三针一起报销，都可以。

通过我们入保，三家的报销年龄都比法定标准宽得多：

• BARMER 报到 26 岁，且是全额：含疫苗费、注射费、问诊费及妇产检查
• DAK 报到 27 岁，含注射费
• TK 报到 27 岁

年龄按打第一针时算，也就是第一针要在年龄上限前完成。

一般洗牙（清除牙结石）公保通常报销。但牙医会推荐专业洗牙，一次 80–120 欧，这部分公保一般不承担，所以我们才和三家谈了洗牙报销，每年 40 到 75 欧不等。

拔智齿和牙齿预防检查公保普遍支付。但补牙、种牙、做牙冠或牙桥可能上千欧元，公保只付极少数额。这个缺口用 牙齿附加险 补，每月几欧，比事后自付划算太多。

公保一般不支付成人的配镜费用。在德国配一副中等的眼镜要 300 到 500 欧元，这部分可以通过 公保附加险 报销。

近视激光治疗需要自费，但有专门的门诊附加险可以覆盖。

急救情况下，公保支付运送到就近医院的救护车费用，一般一次 400 到 500 欧，您自己承担十几欧。紧急时请医生上门（Notarztdienst）或直接叫救护车（Krankenwagen），在德国境内公保都会支付。

在国外则要分情况：从事故现场或酒店送到附近医院的费用按德国标准支付；但从国外医院运回德国，只有在医学必要（medizinisch notwendig）时才赔。换句话说，如果当地能治、或者您自己能回德国，转运费不赔。

公保只支付在德国就诊的费用。欧盟范围内按德国收费标准报销，出了欧盟，公保一分不赔。

所以我们会建议再配一份 境外旅游医疗保险：它能报销转运（Rücktransport）费用，包括直升机救援（公保只付部分），还覆盖搜救和救援。保障范围是全世界，ERGO Reiseversicherung 一年 18 欧。

通过我们在 DAK 入保的客户，还可以参加 Fit&Travel 项目免费获赠境外旅游险。

不收。一分钱都不收。

不需要。保费由公保公司直接向您收取，与您自行前往公保公司办理的价格完全相同。我们提供的是全程中文的咨询与后续服务，包括保单变更、报销与理赔协助。

学期数超过 14 个学期（国内本科如果是相同方向的专业也计入），或年龄超过 30 岁，就不再享受学生价，改按自愿入保者收费，一般在 185–195 欧/月之间。大学毕业找工作期间同样按这个价格收。

想降低保费可以考虑换到 私保。已经毕业在找工作的，需要在申请后的第三个月才能换；还没毕业的，可以提前申请、毕业后立即换。

但这件事要想清楚：保费更低的私保，保障内容会比公保少不少。换之前建议先找我们算一次，别只看月供。

三家的差别只出在一项上：各家自己定的附加费率（Zusatzbeitrag）。2026 年 TK 是 2,69%、DAK 3,20%、BARMER 3,29%，其余部分全德统一。

学生按全德统一算法算出固定价，同一个年龄段三家相差 5 欧出头。

雇员按工资比例缴，法定的 14,6% 加上附加费率，都由雇主和雇员各付一半。月薪 4.000 欧的话，一年差 122 到 144 欧，工资越高差得越多。

具体数字见上面对比表的第一段。返现和报销的差距也在同一个量级，别只看保费那一行。

想看附加费率落到自己工资条上是多少，把税前工资填进税后工资计算器，换一家公保差多少一眼就有。

在原公保投保满 12 个月后就可以换（2021 年之前是 18 个月，这个数字现在还流传得很广，别再按它算）。上面“已经在德国，想换一家”那一栏里的几种情况——开始上大学、开始新工作、原公保涨价——不受 12 个月的限制。

不需要您自己去原公保办退保。 2021 年起流程简化了：直接向新公保提出入保申请，两家之间通过电子流程自行交接。

时间上按两个月到月底算：比如一月提出申请，原公保的关系到三月底结束，新公保从四月一日起生效。等待期内您仍在原公司名下，医疗待遇不受任何影响，也不会有一天没有保险。

注意： 公保公司发退保证明时通常会附一页纸，那是用来撤回退保申请的，不需要填写或寄回。如果原公司打电话或发邮件挽留，不用回复，等退保证明就好。

• 在国内的申请人：递签证明一般 48 小时内邮件发出；公保证明约 3 个工作日到邮箱，特殊情况可加急
• 在德国的申请人：公保证明约 3 个工作日到邮箱，特殊情况可加急
• 雇员：公保证明一般直接发给雇主。想提前拿到，可以打电话给公保公司要求邮件发送

递交申请后会立刻收到一封入保确认邮件。这封邮件的附件不能当保险证明用。正式证明到手后请尽快激活，步骤见公保激活。

• 入保的学生：约三个工作日内收到给大学的公保证明，注册时带去即可；大学注册后需要把注册证明发回给公保公司，这一步叫激活，三家各自的步骤见公保激活
• 换保的学生：申请后我们立刻联系原公司办理退保，一般一到一个半月收到退保证明，收到后发给我们，之后才会拿到新公司的入保证明。保险在申请后的第三个月生效，生效前仍用原保险看病，不会有空窗
• 雇员：公保公司会直接联系雇主并把证明发过去。雇主没收到的话，联系我们或公保公司都行

有加急情况，或需要延签等其他用途的证明，直接找我们。

TK：公保生效前会收到一封让您上传照片的信，按提示在线上传后，一般 2 到 3 周收到医保卡。没收到可以去 TK 官网或发邮件到 service@tk.de 问。

DAK：在线申请时已提交照片的，制卡会更快，一般在地址确定后、保险生效前两周收到。当时没交照片的，补发到 service@dak.de 即可。

保险已经生效但卡还没到，不用担心，就诊前提前联系公保公司，他们会出具临时证明。

TK 有三种方式，按快慢排：

• 打服务电话 0800 - 285 85 85（德国境内免费）索要，可以要求英语服务，明确说请邮件发送延签证明。这是最快的
• 发邮件到 service@tk.de，3 到 5 天内邮寄。地址有变更的话，连同医保号（注明姓名和出生日期）在同一封邮件里一起改
• 自己在官网或 APP 下载，需要提前注册，一般一周内收到纸质密码激活账户

DAK 不能自己下载延签证明，需要发医保号（还没有就写姓名和出生日期）到 service@dak.de 索要。紧急情况直接去公保网点当场就能拿到。

但 DAK 可以自行在线下载给大学或雇主的证明。建议入保后就下载 APP 或注册在线账户，改地址、改扣款、下证明都能自己搞定。

这不是说您入保了养老保险。每个公保入保人都会由公保公司代为申请社保号，这个号码终身固定。这份证明一般在打工或入职时才用得到，交给雇主即可。

证明未收到或遗失时，可致电公保公司索取，对方会通过邮件补发；也可以直接联系 Deutsche Rentenversicherung。

只要有一次扣款不成功，就需要重新填一份银行扣款授权（SEPA 表），找我们要就行。

公保一般在下个月 15 日扣上个月的保费，比如 4 月 15 日扣 3 月的费用，也可能当月月初扣。所以刚入保时账上没动静，通常是正常的。

填好后连同医保号（或姓名 + 生日）发送：DAK 保户发 service@dak.de，TK 保户发 service@tk.de。也可以直接去当地网点填。

已经注册在线账户或激活手机 APP 的，直接在线改；也可以按上一条的方式发邮件给 TK 或 DAK。

改完地址会寄一张新的保险卡过来，旧卡自动作废。这是正常流程，不用担心是出了什么问题。