在德国生活久了，多少都听说过第三方责任险。很多人也已经投保了，但除了知道价格，往往没细看过它到底保什么、真出了事该怎么理赔。
这篇从头讲一遍。
一、它到底是什么
第三方责任险（Privathaftpflichtversicherung）在德国普及率极高。按德国保险协会（GDV）依据联邦统计局收支抽样调查做的分析，82,8% 的家庭有这份保险，而且明显和收入相关：月净收入 3.200 欧以上的家庭至少 94% 有，月净收入 1.100 欧以下的只有 65%，900 欧以下更是只剩一半。
换句话说，在德国，有能力买的人基本都买了。
法律基础是德国民法典 BGB §823——故意或过失对他人的人身、健康、自由、财产或其他权利造成损害的，有赔偿义务。第三方责任险就是在您因疏忽给别人造成损失时，由保险公司替您赔。它覆盖三类损失：物品损失（Sachschäden）、经济损失（Vermögensschäden）、人身伤亡（Personenschäden）。
很多人把它理解成“租房保险”，因为房东租房时常要求租客有这份保险。但租房只是其中很小的一部分，它覆盖的是生活的方方面面：
- 作为行人或骑车撞到他人，或因避让引起的交通事故
- 在别人家做客、逛街购物、朋友聚会时损坏他人物品
- 因停错车或造成事故，导致对方错过航班或重要商务会面而产生的经济损失
- 在工作场所对同事或雇主造成损失——坐坏了同事的眼镜、咖啡泼进了电脑
- 在学习或实验室中损坏借来的书或学校的实验设备
- 体育活动中碰伤他人，滑雪或踢球时误伤别人
- 损坏租借来的物品，包括租房里的家具电器
- 帮亲友搬家时损坏了家电
- 对车险的延伸：购物时购物车撞到别人的车、租车时加错油、开朋友的车出事故导致对方车险保费上涨（赔付上涨的那部分保费）
二、几个常被问到的问题
回国期间有效吗？ 一般是全球 24 小时有效。旅游或回国度假期间发生的赔付情况同样可以理赔。
每个人都得单独投保吗？ 不一定。情侣或夫妻可以两人共保一份，有孩子的可以投家庭版。合保的保费比各自单独投保低。但要注意：同一份合同里的投保人之间造成的损失不赔。
孩子一直在保障范围内吗？ 一般来说，孩子在结婚或正式参加工作之前都在父母的家庭保单里受保障。成年后如果不再满足这个条件，就需要自己有一份。
为什么保额动辄上千万欧？ 举例来说，造成人身伤害时需要赔付医保公司支付的医疗费用、损失费等。比如骑自行车撞倒了行人，或者在街上看手机没看路、车辆为避让您而撞到了其他人或物。这些小概率事件一旦发生，需要承担的赔付金额会相当高。德国法律对过失损害的赔偿责任本身并不设上限。
三、出险后怎么理赔
遇到事情，先联系保险公司，描述经过、确认是否在赔付范围内。如果是物品损坏，第一时间对现场和物品拍照，并及时和受损方沟通赔付方式——是维修、买新的，还是协议一个赔付价。
理赔一般可以通过电话、邮件或在线申请，多数情况下需要来回沟通几次、补充材料。
申请时通常会被问到：
- 受损失人的姓名、地址邮编和联系方式
- 事件的时间、地点和具体经过
- 损失的大小，是否已经维修，如果买新的大概多少钱
- 最后需要递交书面账单等凭证
通过我们投保的客户，出险或者不确定是否在保障范围内时可以直接联系我们，由我们协助完成理赔。事实清楚的赔付案件，赔款最快第二天到账。
四、常见误区：这些其实不赔
玻璃
租住房屋的玻璃（包括玻璃家具）不在第三方责任险范围内，需要单独的玻璃险或家庭财产险；有陶瓷炉灶的同样如此。但朋友家的玻璃、旅馆的玻璃（含家具上的）是赔的。
猫和狗
猫不需要单独的责任险，但要看具体情况——比如猫常年抓挠房东的家具和地板造成的抓痕就不在范围内。狗不包含在个人第三方责任险里，养狗需要单独的狗狗责任险（Hundehaftpflicht），养马同理。
无人机
这一条 2021 年那版写得太简单了，需要更正。按德国航空法 §43 LuftVG，所有在户外飞行的无人机都必须有责任保险，不分重量——而且航空法适用的是危险责任（Gefährdungshaftung，§33 LuftVG），也就是说即使不是您的过错，比如软件故障、材料失效或者一阵突风，您照样要负责。
问题在于，很多第三方责任险根本不含无人机，或者只含 250 克以下的玩具机型。买之前一定要看清条款。我们代理的 ERGO 保单是包含模型飞机和 5 公斤以下无人机的，但这不是行业通例，别默认自己那份也有。
租住的房屋
| 情况 | 是否赔付 |
|---|---|
| 家具电器自然老化损坏 | 不赔 |
| 室内发霉 | 不赔 |
| 搬家时的常规刷墙 | 不赔 |
| 做饭触发烟雾报警器、消防出警费 | 赔 |
| 忘关水龙头，或洗衣机、洗碗机漏水到楼下 | 赔 |
| 下水管堵塞，倒了太多疏通剂反而更堵、只能请人维修 | 赔 |
如果您是把整栋房子出租出去的房东，需要的是另一份保险：Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung。
钥匙
丢钥匙（Verlust）赔付——如果没有备用钥匙，上门开锁的费用也含在内。但忘带钥匙需要上门开锁不赔。
钥匙这一项值得多说一句：如果丢的那把能打开整栋楼的联动门锁，全楼锁芯连同所有住户的钥匙都要换，账单可以到四位甚至五位数。德国联邦最高法院已经确认租客可能要承担这笔费用（BGH，VIII ZR 205/13）。所以租房的话，建议直接看清保单里钥匙丢失这一项的赔付上限。
五、两个真实赔付案例
案例一：泼进电脑的水
A 不小心碰翻水杯，倒在了 B 的电脑上，电脑进水无法开机，维修需要 2106 欧。我们协助申请理赔，维修费用全额报销。
案例二：丢了钥匙，整栋楼换锁
C 丢了钥匙，房东要求把整栋楼的锁全部更换。第三方责任险赔付了 1300 欧的账单。
具体保额、免赔额和当前保费，写在第三方责任险页面。多份保险一起投保有折扣，比如和家庭财产险、法律险或车险一起。