在德国缴满五年养老保险之后，每年会收到一封德国联邦养老保险（Deutsche Rentenversicherung，以下简称 DRV）寄来的信，抬头写着 Renteninformation。

这封信只有一张纸，正面的框框里印着三个金额，背面的框框里印有四个数字。

这篇文章把这封信逐个数字讲清楚：先分清 DRV 会寄来的几种文件有什么不同，再把正反面的每个数字拆开，然后是积分（Entgeltpunkte）的算法、五年门槛怎么凑、回国之后这笔钱的去向，最后是退休年龄和提前领取的代价。

一、先分清 DRV 寄来的几种文件

中文社区里常把从 DRV 寄来的东西统称养老金通知，但在德语里这是四样不同的文件，能回答的问题也不同。

文件 什么时候来 是什么
Renteninformation
养老金信息		 满 27 岁、且缴满五年之后，每年一封 一份预测。照现在这样下去，退休时大概有多少
Rentenauskunft
养老金详情		 满 55 岁起每三年一封 同一件事的详细版，多了完整的参保记录和积分明细
Versicherungsverlauf
参保记录		 随时可以申请，也附在上面那份里 您从第一份工作到今天的每一个月，DRV 记成了什么。申请永居一般需要这一份
Rentenbescheid
养老金核定通知		 只有一次：正式申请退休金、DRV 批准的时候 真正的行政决定，有法律效力，有异议期限

本文讲的就是第一个：Renteninformation，年满 27 岁、参保五年之后，每年都会收到的那一封信。

您会在什么年龄收到什么

  1. 27 岁

    年满 27 岁并且缴满五年，收到第一封 Renteninformation。此后每年一封。

  2. 55 岁

    改成 Rentenauskunft，每三年一封：55、58、61、64 岁。内容比 Renteninformation 详细得多，附完整参保记录。

  3. 63 / 65 岁

    提前退休的两个窗口，条件分别是 35 年和 45 年保险年限。详见第六节。

  4. 67 岁

    1964 年以后出生的人的法定退休年龄。到了这个年龄就不再寄 Renteninformation，正式申请获批时收到 Rentenbescheid。

三十几岁才来德国工作的人，第一封信往往在来德五年后才到，而不是 27 岁那年。没收到不代表没有账户，只代表还没缴够 60 个月。有正当理由的（比如办离婚时要做养老金分割），也可以提前申请一份 Rentenauskunft。

二、正面框框里的三个金额

Renteninformation 的正面在抬头之后先给您的保险号（Versicherungsnummer），然后是一个方框。三个金额印在同一个框里，从上往下排，分别回答三个不同的问题。

第一个金额：如果您明天就完全丧失劳动能力

德语写作 Rente wegen voller Erwerbsminderung。这个数字说的是：假如今天您因为健康原因彻底不能工作了，每月能从法定保险拿到多少。

它是整封信里最容易读错的一个数。它印在最上面、字号最大，常被当成退休金，于是读者觉得这个金额低得不合理。它不是退休金，是丧失劳动能力时的兜底。

这个数本身也值得看一眼。三四十岁的人算下来常常只有一千欧上下，还要从中扣医保和护理险。德国人普遍另外买失能险，原因就在这里：法定这一份不是替代收入，只是不至于归零。

领这份钱还有一层门槛：除了身体条件，还要求最近五年里有三年的强制缴费记录，加上五年的等待期。刚来德国、或者中间断缴过的人，可能连这个兜底都还没有资格。

第二个金额：您已经积累的部分

德语大致写作 Rente aus der bisher erreichten Anwartschaft，意思是：假如从今天起您一分钱都不再缴，到了法定退休年龄能领多少。

这个数是您过去所有工作年份的结果，不含任何对未来的假设。整封信里只有它是已经到手的，别的都是预测。

第三个金额：照这个速度缴到退休

德语大致写作 Ihre künftige Regelaltersrente，通常是三个数里最大的那个。它的假设写得很明确：按您最近五个日历年的平均缴费水平，一直缴到法定退休年龄。

这个假设值得认真对待，因为它对不少人并不成立：

  • 最近五年正好在读博、做博后或者拿奖学金的，缴费基数被压低了，这个数会偏低；
  • 最近五年刚升到管理岗、收入跳了一大截的，这个数会偏高，它默认您从二十几岁到退休一直是现在这个薪水；
  • 中间有育儿假、长期兼职、失业的，五年窗口如果盖住了那一段，同样会拉低预测。

所以第三个数不是预言，它只是按最近五年的样子往后推。您对自己未来收入曲线的判断，才决定这个数准不准。

这个金额还有一个前提，是您的退休时间。 它不在框里，写在信开头那段话中间，一句 Ihre Regelaltersrente würde am 01.02.2038 beginnen，给出您开始领取法定养老金的具体年月。1964 年以后出生的人一律是 67 岁，但落到哪一年哪个月，以信上这一句为准。第二个和第三个金额，都是按您在这一天退休算出来的。

框外面：涨幅示例

再往下通常还有两行小字，按每年 1% 和 2% 两档涨幅，把上面那个数换算成退休那一年的名义金额。这两个百分比不是预测，是法律要求信里给出的两个示范值。

有一点要知道：这两个数是名义金额，不是购买力。 每年涨 2% 听着不错，但如果同期物价也涨 2%，实际能买到的东西一点没有多。信的背面对此有专门一段说明。要判断够不够花，用前面那几个按今天的钱计算的数字去比，不要用这两个被通胀撑大的数字。

三、背面的方框，和信里没替您算的东西

翻到背面，是解释文字，加上一个很多人从来没注意过的方框。

那个方框：三笔钱，一个积分总数

框里是四个数字。上面三个是欧元金额，说的是这些年一共有谁往您的账户里缴过钱；最下面一个是积分。

  1. 您自己缴的：工资单上每月扣走的那一半；
  2. 雇主替您缴的：同样费率的另一半；
  3. 公共机构替您缴的（Beiträge aus öffentlichen Kassen）：这一行不是每个人都有。 只有确实有过公家代缴保费的时期才会出现：领失业金的时期由劳动局缴，领病假津贴（Krankengeld）的时期由医保和您各缴一半，育儿时间和 Elterngeld 期间由联邦政府缴，服兵役、在家照护亲属也各有对应的机构。一直正常上班、中间没断过的人，这一行通常不会出现；
  4. 积分总数（Entgeltpunkte）：上面这几笔钱一共换成了多少个积分。

这个积分总数是整封信里最有用的一个数字。 有了它，您可以自己把养老金算出来，不必依赖信里那几个带假设的预测；本站的养老金缺口计算器也是用这个数当输入。如果这一封上没印，Rentenauskunft 和 Versicherungsverlauf 上一定有，也可以向 DRV 单独申请一份参保记录。

养老金也需要交所得税、医保和护理保险

正面那段提示里有一句：从养老金里还要缴医保和护理险，可能还要缴税。信上就只有这一句，不会替您算。这几个金额都是毛额（brutto），实际到手要再减三样：

  1. 医保：您承担一般费率的一半（7,3%）加附加费率的一半，养老保险替您出另一半；
  2. 护理险：全额自己承担，2026 年是 3,6%，没有子女的再加 0,6 个百分点；
  3. 所得税：按开始领取的那一年定下一个应税比例，之后终身不变。2026 年开始领是 84%，此后每晚一年多 0,5 个百分点，2058 年起才是 100%。

前两项加起来通常吃掉毛额的 11% 以上。税则取决于金额，养老金不高的人算下来往往为零。

信上所有的数字都是按照当前的物价指数计算

信上那几个金额都没有把未来的养老金上调算进去（ohne Berücksichtigung von Rentenanpassungen），也就是说它们用的是今天的钱：信上的 1.800 欧，说的是今天的 1.800 欧能买到的东西，不是三十年后的。背面会解释通货膨胀怎么侵蚀购买力，但也只是解释，不会替您换算。

唯一的例外是前面那两行涨幅示例。它们是按 1% 和 2% 推到退休那一年的名义金额，和别的数字不是一个口径，不能放在一起比。

四、积分是怎么算出来的

德国法定养老金的公式简单到可以写在一行里，而且账户里并没有一笔属于您的余额。您缴的钱当场付给了今天的退休人员，您换到的是一串积分。

月养老金 ＝ 个人积分 × 进入系数 × 险种系数 × 当前点值

四个因子逐个说。

积分（Entgeltpunkte）

一年的税前工资除以当年全德平均工资，就是这一年记入的积分。

  • 工资正好等于全德平均，这一年记 1 个积分；
  • 拿平均的一半，记 0,5 个积分；
  • 拿平均的两倍，记 2 个积分，但有上限（见下）。

2026 年的暂定平均工资是 51.944 欧。所以 2026 年税前 51.944 欧的人，这一年记 1 个积分；税前 34.000 欧的人记 0,65 个。

上限：超过缴费上限（Beitragsbemessungsgrenze，2026 年 101.400 欧）的工资不再缴费，也不再产生积分。所以一年最多记 1,95 个积分，年薪二十万和年薪十万零一千五在养老金上完全一样。

不用上班也能得到的积分：每个 1992 年之后出生的孩子，计入 36 个月的育儿时间（Kindererziehungszeiten），按平均工资计算，也就是每个孩子约 3 个积分。这一项由父母中的一方申领，但必须自己去申请，不会自动记进账户。1992 年之前出生的孩子目前记 30 个月，2027 年起每人再加半年（俗称 Mütterrente III），补发从 2028 年开始。

进入系数（Zugangsfaktor）

准时在法定年龄退休就是 1,0。提前领每提前一个月扣 0,3%，推迟领每推迟一个月加 0,5%。这个折算终身有效，不是只扣头几年。

险种系数（Rentenartfaktor）

普通养老金是 1,0，部分丧失劳动能力的养老金是 0,5。绝大多数人只会用到 1,0。

当前点值（aktueller Rentenwert）

一个积分每月值多少钱。2026 年 7 月 1 日起是 42,52 欧，此前是 40,79 欧，这一次上调 4,24%。这个数每年 7 月 1 日调整一次，跟着全德工资水平走。

拿它算一遍

一位在德国工作了十二年、收入长期在全德平均线上下的人，大约积累了 12 个积分。到 67 岁准时退休：

12 × 1,0 × 1,0 × 42,52 ＝ 每月 510,24 欧（毛额）

扣掉医保和护理险，到手大约 450 欧。这就是在德国工作十二年这件事，在法定养老金里值的钱。

这个金额本身就说明了一件事：法定养老金对中途来德国的人，从来不是养老方案的全部，只是其中一块。剩下的缺口靠什么补，是私人理财与养老保险、退税养老保险、企业养老金和 2027 年起的新补贴养老各自要回答的问题。想按自己的积分和目标算一遍，可以用养老金缺口计算器。

五、法定养老保险有五年等待期，等待期内回国自己缴的那一半可以退

60 个月：不是少拿，是一分都没有

《社会法典》第六编第 50 条规定了一般等待期（allgemeine Wartezeit）：缴费不满 60 个月，德国养老金一分都拿不到。 不是按比例少给，是没有资格。

而且中德之间只有一份派遣协定，不能把两国工龄合并计算。在中国交了十五年社保、在德国交了三年，这三年不会因为那十五年而变得够用。这 60 个月必须全部在德国缴够。

哪些月份算数：

  • 强制缴费（正常上班），以及自愿缴费（freiwillige Beiträge）；
  • 育儿时间：每个 1992 年后出生的孩子 36 个月，直接计入这 60 个月。生过两个孩子的人，光这一项就够了；
  • 不算数的：读书期间。学习期算 Anrechnungszeit，它计入后面提到的 35 年保险年限，但不计入这个 60 个月的门槛。

差得不多的，可以补

如果算下来是 48 个月、55 个月这种离 60 还差一点的情况，在离开德国之前可以补缴自愿保费（freiwillige Beiträge），把月数补满。补满 60 个月之后，这个资格是终身的：哪怕之后再也没在德国工作过一天，到了退休年龄照样按积分领，而且领一辈子。

回国能不能把钱拿回来：分两种情况

情况一：没缴满 60 个月。 依《社会法典》第六编第 210 条，不再是强制参保人、并且没有自愿续缴权利的人可以申请退还保费。中国籍、已经把住所迁回中国的人通常落在这一类里；住在欧盟境内的第三国籍人士则不行，因为他们保有自愿续缴的权利。

有三件事要知道：

  • 要等 24 个日历月。 从脱离强制参保那天算起满两年才能申请。中间如果又在德国上了班、重新产生参保义务，重新计时；
  • 只退您自己缴的那一半。 雇主缴的另一半不退。法定养老保险的费率是 18,6%，劳资各半，所以能拿回的大约是缴费基数的 9,3%；
  • 退还之后记录清空。 这些年不再产生任何领取权。

情况二：已经缴满 60 个月。 那就退不了了。按现行规则，一般等待期一旦满足，就不再具备申请退还的条件。这听起来像坏消息，其实通常是好消息：换来的是一份终身的、每年跟着工资水平调整的养老金。

那到底哪个划算

拿五年、收入在全德平均线上的人做一笔算术：

  • 选退款：五年里自己缴的部分约 9,3% × 51.944 × 5 ≈ 24.150 欧，一次性拿到；
  • 选养老金：5 个积分 × 42,52 ＝ 每月 212,60 欧（毛额），从 67 岁起终身领。

两条线在大约十年之后交叉。这笔账还有两个方向相反的修正：养老金要扣医保护理险和可能的税，交叉点往后推；但它每年跟着调整（2026 年这一次就涨了 4,24%），而且活多久领多久，交叉点又往前拉。能活过七十七八岁，养老金这一边就更划算。何况一旦缴满，这本来也不是个可以选的题。

德国养老金能汇到中国吗：能，而且是全额

这一条经常被传错，所以说明白：能，全额支付。

2013 年 10 月 1 日之前，非德国籍、住在没有社保协定国家的领取人，养老金要按 70% 打折。这条规定已经在 2013 年 10 月 1 日废除，起因是欧盟 2011/98/EU 指令的转化立法。此后不再按国籍和居住国区别对待，德国缴费期形成的养老金全额向境外支付，可以打到中国的账户。

剩下两件事要单独处理。一是非缴费期（比如学习期）形成的那一小部分，在境外领取时按缴费期的比例折算（§§ 113、114 SGB VI）。二是税务归属按中德双重征税协定判断，这一条要按您退休时的具体情况单独确认，不能一概而论。

另外，人在境外时 DRV 会定期要求提交生存证明（Lebensbescheinigung），一般一年一次。不寄回去，付款会停。

六、退休年龄，和提前退休要付的钱

法定退休年龄

1964 年以后出生的人一律是 67 岁。 1947 到 1963 年之间出生的按年份从 65 岁逐级过渡到 67 岁。本站读者基本都落在 67 岁这一档。

三条提前的路

路径 需要的保险年限 最早能领 代价
长期参保人
langjährig Versicherte		 35 年 63 岁 每提前一月扣 0,3%，最多 14,4%，终身
特别长期参保人
besonders langjährig Versicherte		 45 年 65 岁（1964 年后出生） 无扣减
重度残障人士
schwerbehinderte Menschen		 35 年 ＋ 残障等级 50 62 岁 提前领有扣减，65 岁起无扣减

对三十几岁才来德国的人，前两条路事实上不存在。35 岁开始在德国工作，到 63 岁只有 28 年，凑不满 35 年；45 年那条更不用提。读书期间算 Anrechnungszeit，能往 35 年里填一些，但填不满这个缺口。

这不是坏消息，只是意味着提前退休这个选项对您来说要靠自己的储蓄来买，而不是靠法定制度给。

扣减到底扣掉多少

以一位积累了 40 个积分的人为例，40 × 42,52 ＝ 每月 1.700,80 欧毛额：

同样 40 个积分，什么时候开始领差多少

63 岁开始领 提前 48 个月，扣 14,4%

1.455,88 欧 −14,4%

67 岁准时领 法定退休年龄

1.700,80 欧 基准

69 岁再领 推迟 24 个月，加 12%

1.904,90 欧 ＋12%

三根柱子都按 40 个积分、2026 年 7 月起的点值 42,52 欧计算，均为毛额。推迟领取的加成是每月 0,5%，比提前领取每月扣的 0,3% 高；而且推迟期间如果还在上班，还会继续积累新的积分，实际差距比图上更大。以上折算终身有效。

想提前退休又不想被扣：可以把扣减买回来

《社会法典》第六编第 187a 条允许从 50 岁起向 DRV 一次性支付一笔钱（Ausgleichszahlung），把提前退休的扣减补平。这笔钱在缴纳当年可以作为养老支出抵税，所以对高税率的人来说实际成本低于面值。具体金额要向 DRV 申请一份专门的核算（Besondere Rentenauskunft）。

另外，自 2023 年起，领取法定养老金期间再工作的收入不再有上限（Hinzuverdienstgrenze 已取消），提前退休之后继续做点事不会再倒扣养老金。

算完之后，缺口用什么补

养老金缺口计算器填积分，出到手金额 私人理财与养老保险回国也不受影响 退税养老保险税率高的人先看这个

不确定自己的信该怎么读，或者想把积分、企业养老金和私人合同放在一起算一遍，把手上的那几封信拿出来，我们陪您逐项对一遍。

本文依据：《社会法典》第六编第 50、109、113、114、187a、210 条；2026 年 7 月 1 日起的 aktueller Rentenwert 42,52 欧、2026 年暂定平均收入 51.944 欧（Anlage 1 SGB VI）、2026 年养老保险缴费上限 101.400 欧与社保费率。境外领取的 70% 折减自 2013 年 10 月 1 日起废除。2026 年 9 月查询。本文为一般性说明，不构成养老金咨询；您本人的养老金金额、退还资格与税务归属，以 DRV 的正式核定和主管税务机关的认定为准。