现在正值德国开学报到季，肯定有不少同学已经拿 Zu 拿到手软。
不管您是——
- 在德国结束语言班、预科，即将正式步入德国高校的学生；
- 还是在国内买了入境递签保险，准备到了德国再申请公保的同学；
- 又或是已经买了公保，但想换一家入保的同学，
都可以看一下这篇文章，读完就能明白各家公保的利与弊。
德国法律规定人人必须投保医疗保险，而 AOK、TK 和 DAK 等公立保险有什么区别？面对眼花缭乱的宣传，到底应该如何选择？
地区比较
- AOK 是地区性的，全德一共十一家法律上各自独立的 AOK，彼此不联网；
- TK 和 DAK 是全德性质的，一家机构管到底。
需要说明的是，AOK 早已不是“一个联邦州一家”。经过多年合并，现在一家 AOK 常常覆盖好几个州，比如 AOK Nordost 管柏林、勃兰登堡和梅前州，AOK PLUS 管萨克森和图林根，AOK Rheinland-Pfalz/Saarland 管莱法和萨尔。搬家时是否要换一家 AOK，取决于您搬去的那个州归哪家管。
不联网的劣势是，跨州搬家、又刚好跨了两家 AOK 时，保险关系要重新办一遍。TK 和 DAK 不存在这个问题。
顺带说一句：换公保比很多人以为的简单。现在不需要先向原公保递交退保申请，直接向新公保提出入保申请，两家之间通过电子流程自行交接即可。前提是在原公保满 12 个月（2021 年之前是 18 个月）。此外，如果原公保上调附加费率（Zusatzbeitrag），您还有一次特别解约权，不受 12 个月的限制。
从这个角度看：AOK 4 分｜TK 5 分｜DAK 5 分
保费比较
学生公保的保费全德统一算法：以 855 欧的 BAföG 标准需求额为基数，医保部分按 10,22% 计收，也就是 87,38 欧，再加上各家自己定的附加费率。所以各家的差别只在附加费率这一项上。
护理险（Pflegeversicherung）是另算的一笔，四家完全一样：23 岁以下或已有子女每月 30,78 欧，23 岁以上无子女每月 35,91 欧。所以只看医保这一栏就能比出高下。
2026 年每月保费：
| 公保 | 附加费率 | 医保部分 | 加上护理险后每月合计 |
|---|---|---|---|
| TK | 2,69% | 110,38 | 141,16（无子女 146,29） |
| AOK Bayern | 2,69% | 110,38 | 141,16（无子女 146,29） |
| DAK | 3,20% | 114,74 | 145,52（无子女 150,65） |
| Barmer | 3,29% | 115,51 | 146,29（无子女 151,42） |
和 2018 年那次比较相比，这里有两个变化值得注意。
一是 AOK Bayern 追上来了。2026 年它的附加费率和 TK 完全一样，都是 2,69%，学生保费一分不差。但请注意这只是 AOK Bayern——十一家 AOK 各自定价，别的州的 AOK 未必是这个数。
二是 DAK 每月贵了 4,36 欧，一年 52 欧。这笔钱值不值，要看下面福利那一节您能用上多少。
那么：AOK 5 分｜TK 5 分｜DAK 3 分
服务便捷性比较
三家在各大城市都有实体网点，数量上没有决定性区别，TK 的优势是不少学校附近就有。
不过实体门店这些年已经不是重点。三家都有成熟的在线系统和 App，保险证明、补办医保卡、变更地址、上传账单，手机上就能办完，不用寄纸质件。真要跑一趟网点的场合已经很少。
这里说一下我们自己：因为和公保公司打交道多，通过我们入保的同学可以直接联系我们，省去自己联系公保公司处理事情的麻烦。特别是 DAK，我们可以代同学修改地址、递交制作医保卡的照片、询问各种报销事宜，有时还有一些特殊权限，可以报销本该自己支付的医疗账单。
因此综合来看：AOK 4 分｜TK 5 分｜DAK 6 分
内容比较
根据德国法律规定，公保所包含的法定内容以及保费算法都没有太大差别，和私保或高端私保比起来，公保之间的差别微乎其微——无非是你家疫苗报销多一点、我家洗牙报销多一点。
但除了看病报销差不多之外，公保之间的额外福利（Satzungs- und Mehrleistungen）差别还是很大的。因为 AOK 是地区性的、各家 AOK 之间福利也不同，这里只介绍 TK 和 DAK。
TK 公保
全称 Die Techniker Krankenkasse，成立于 1884 年，总部位于汉堡。目前是德国最大的公保公司，2026 年保户超过 1230 万。
主要福利：
HPV 疫苗 — 法定报销只覆盖到 18 岁之前，TK 作为额外给付，把男女两性都报销到 27 岁生日之前。注意年龄看的是打第一针时的年龄。
皮肤癌筛查 — 这一项常被低估。法定报销是 35 岁起每两年一次，TK 把它提前到了 15 岁（巴伐利亚、石荷州、黑森不设年龄下限，梅前州 18 岁起），同样每两年一次。
专业洗牙 — 18 岁以上，每个自然年补贴 40 欧。
旅行疫苗 — 报销出行前必要的疫苗费用，以及疟疾预防。
积分返现 — TK 的积分制度这几年重做过一次，比过去好用很多：每完成一项健康活动（体检、牙齿检查、疫苗、洗牙、健身房或体育社团会员、§20 SGB V 健康课程……）得 1000 分，一项就能兑，不像以前要先攒够 1000 分才有资格。1000 分可以选 10 欧现金，或者算作 20 欧的报销额度（TK-Gesundheitsdividende，用来抵洗牙、健身手环、眼镜等自费项目）。一年最多 200 欧现金或 400 欧报销额度。
我们可以协助：指导 HPV 疫苗报销、指导积分返现、提供返现方案的申请表并协助办理。
DAK 公保
DAK-Gesundheit 同样总部位于汉堡，是全德范围的公保公司。它是德国历史最悠久的公立医疗保险，最早的文献记载可追溯到 1774 年，2026 年保户约 540 万，规模列全德第三。
主要福利：
HPV 疫苗 — DAK 此前和大多数公保公司一样不支付 HPV 疫苗的费用，但为了给中国适龄客户更好的福利，我们与 DAK 达成协议，通过我们入保也可以报销 HPV 疫苗的费用，并且包括注射费。同样是 27 岁生日之前、男女不限、按第一针的年龄算。
如果已经在 DAK 入保、想打疫苗怎么办？除了等待换保之外（无论在哪家入保，都需要满 12 个月才能换到别家），也可以咨询我们协助报销。
专业洗牙 — 这项很实用，也是 DAK 相对 TK 最直观的一个优势：每年报销 60 欧（TK 是 40 欧）。专业洗牙 2026 年全德均价在 95 到 120 欧之间，大城市 110 到 150 欧。
欧元健康返现（Aktiv-Bonus） — 参加健身、课程、体育社团、预防检查等项目累积积分，一分对应一欧，每年可兑现一次，没有最低门槛。如果不换现金、而是用来报销自费项目，积分会增加 20%；用于运动或健身装备则翻倍，每年上限 500 欧。需要注册 Meine DAK 或激活 DAK App。
Fit & Travel 项目 — 这是 DAK 与 HanseMerkur 合作的一个选择费率，40 岁以下的 DAK 保户由 DAK 承担那 120 欧年费，等于免费拿到：
- 健康预算：每年最高 60 欧，用于健身房、体育社团、瑜伽普拉提课程、运动手环，甚至专业洗牙
- 旅行疫苗额外补贴：每年最高 100 欧，覆盖霍乱、伤寒、疟疾、黄热病、肝炎等
- 全球境外医疗保险：每次旅行最长三个月，按私人医生标准享受门诊和住院待遇
- 因意外事故住院时：可以选单／双人间和主任医生（公保一般不能选病房或医生），10 欧法定住院自付由它承担；如果放弃升级病房另给每天 30 欧、放弃主任医生另给每天 20 欧
代价是三年绑定期，年度自付上限 180 欧（仅在需要较长康复治疗时才会用到）。
返现方案 — DAK 另有一组选择费率（Wahltarife）：Garantietarif 90／120／150 是每年直接到账、不看您是否看病的固定返现；DAK Cashback 和 Prämientarif 则是“一年不看病返多少”，最高分别到 600 欧和 300 欧。这几项只能选一项，具体哪一项划算取决于您的身体状况和就诊频率。
可以说，DAK 虽然每月贵了几欧，但在保险福利方面确实给得多。
我们可以协助：提供并指导申请表格的填写、帮助报销洗牙费用、申请合适的返现方案、申请 Fit & Travel 项目。
福利这项来看：AOK 4 分｜TK 5 分｜DAK 6 分
综合得分
AOK 17 分｜TK 20 分｜DAK 20 分
说了这么多还是不知道怎么选？我们总结一下：
- 通过我们入保 TK 或 DAK 都可以报销 HPV 疫苗，这一点上没有区别。
- 如果每年要做专业洗牙、想要健身房或运动课程报销、想拿每年最高 500 欧的健康返现，可以选 DAK——每月多付的 4,36 欧，一次洗牙报销就赚回来了。
- 如果觉得以上都用不上，只想每个月省下一杯咖啡钱，那就选 TK；TK 的皮肤癌筛查提前到 15 岁这一项，也确实是同价位里少见的。
- AOK Bayern 2026 年在价格上已经和 TK 持平，如果您人在巴伐利亚、又习惯就近办事，它是个合理选项。但别的州的 AOK 要单独看价格和福利。
我们不隶属于任何一家公保公司，因此更能保持中立，把公保真正的福利介绍给大家。长期与公保公司打交道的经验，也让通过我们入保的同学在拿到各种福利的同时，享受到完整的入保后续服务——比如足不出户拿到延签、大学注册以及工作所需的公保证明。