2027 年公保新政：自付涨五成、假牙补贴再砍、配偶不再免费

2026 年 7 月 10 日，联邦议院通过了《公保费率稳定法》（GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz，简称 BStabG），7 月 29 日在联邦法律公报上公布。绝大部分条款从 2027 年 1 月 1 日起执行，涉及家庭共保的那一条推到 2028 年。

这是公保自付额二十二年来的第一次调整，一次调了 50%。同时被动的还有假牙补贴、病假工资、部分药品目录，以及转私保的收入门槛。

这篇文章分三部分：先把 2027 年具体变了什么列清楚，再把它放回公保三十年的缩减史里看，最后说私保在这件事上到底不一样在哪。

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一、2027 年公保具体变了什么

自付额全线涨五成

公保的自付额（Zuzahlung）自 2004 年起就没再动过，这次一次性上调 50%。

还有一条容易被忽略：从 2027 年起，这些自付额每年跟着工资增长率（Grundlohnrate）自动上调，不再需要单独立法。也就是说这不是一次性调整，而是换成了一套会自己往上走的机制。

自付上限（Belastungsgrenze）没有变，仍然是家庭税前年收入的 2%、慢性病人 1%，达到之后当年剩下的自付可以免除。但这个上限是按收入算的，不是按次数算的——单价涨了五成，达到上限只是快了一点，没到上限的人则是实打实多掏五成。而且免除要自己主动向公保申请，不会自动退给您。

假牙补贴再砍 10 个百分点

公保对假牙（Zahnersatz）从来不是按账单报销，而是按“标准疗法”（Regelversorgung）给一笔定额补贴（Festzuschuss）。2027 年起，这笔补贴的比例整体下调 10 个百分点，退回到 2020 年 10 月之前的水平：

保健手册（Bonusheft）记录	2026 年	2027 年起
无连续记录	60%	50%
满 5 年连续检查	70%	60%
满 10 年连续检查	75%	65%

低收入者的困难补助（Härtefallregelung）保留，不受影响。

请注意这些百分比的分母：它算的是标准疗法的费用，不是您实际账单的费用。选了标准疗法之外的方案——比如缺一颗牙不做牙桥而做种植牙——补贴金额不变，账单却高出好几倍。这是公保牙科最容易被误读的一点，下面第三节会再展开。

无业配偶从 2028 年起不再免费共保

这一条是这次改革里争议最大的，也是最容易影响到在德华人家庭的。

从 2028 年 1 月 1 日起（已退休人员从 2028 年 7 月 1 日起），公保对家庭共保（Familienversicherung）的配偶或注册伴侣加收一笔附加保费，金额是主投保人应计保费收入的 2,5%。

• 主投保人月薪 4.000 欧，每月多交 100 欧；
• 收入已经触顶缴费上限的，按 2027 年的上限测算每月约 160 欧——一年将近 1.900 欧，届时只多不少。

以下情况仍然免费共保：

• 家中有未满 12 岁的子女（免到孩子满 12 岁当月月底）；
• 照护需护理等级 2 以上的亲属，每周至少 10 小时；
• 已达法定退休年龄；
• 完全丧失劳动能力（§ 43 SGB VI）；
• 照顾因残疾无法自立的子女。

共保的子女不受影响，仍然免费。 变的只是配偶这一项。

对刚随迁来德国、还在读语言班或找工作的配偶来说，这条的实际含义是：过去“配偶挂在公保上不花钱”这个前提，2028 年起只在有小孩、有护理责任或已退休的家庭里成立。

几项直接从目录里划掉的

• 顺势疗法与人智医学药品（Homöopathika、Anthroposophika）：2026 年 7 月 30 日起不再是法定给付，2027 年 1 月 1 日起各家公保也不能再作为自选福利（Satzungsleistung）报销。理由是缺乏疗效的科学证据。
• 医用大麻花（Cannabisblüten）：不再可通过公保开具处方；提取物在特定重症、且标准疗法试满六个月后仍可开。
• 皮肤癌筛查：不是取消，但联邦联合委员会（G-BA）受命把现在“35 岁起每两年一次”的普查改成按风险分层的筛查，2027 年底前拿出方案。也就是说，现在这套年龄门槛未必会保留原样。
• 病假工资（Krankengeld）：在职期间的规则不变（税前工资的 70%，不超过净工资的 90%）。变的是劳动关系结束后仍在病假的情形——2027 年起降到净工资的 60%，有子女 67%。另外，领取达到一定额度养老金的人不再有领取资格。2028 年起还会引入 25%／50%／75% 的“部分病假”。
• 顺带一提，这部法律里还有一条与看病无关的：2027 年起对含糖饮料征税，税收用于糖尿病预防。

保费上限和转私保的门槛同时抬高

这一条针对的是高收入者。除了每年按工资增长率的常规上调之外，2027 年额外再上调每月 300 欧（每年 3.600 欧）——缴费上限和转私保的资格线都是如此。

	2026 年	2027 年（预计）
医保缴费上限 BBG，每月	5.812,50 欧	约 6.374 欧
医保缴费上限 BBG，每年	69.750 欧	约 76.489 欧
转私保资格线 JAEG，每年	77.400 欧	约 84.483 欧
顶格保费中雇员自付（含护理险）	613,22 欧	约 672 欧

2027 年的数字是按工资增长率 4,5% 的测算值。正式数额由《社会保险计算基数条例》确定——通常 9 月出草案、10 月内阁通过，届时会有小幅出入。

两个数字值得单独说一句。

第一，顶格缴费的人每月要多交约 60 欧（按平均附加费率 2,9% 测算），一年 700 多欧，而换来的待遇是本文上面列的那些——更少，不是更多。如果附加费率涨到 3,5%，这个差额会到每月 78 欧。

第二，转私保的门槛一年抬高了约 7.000 欧。这条线 2017 年是 57.600 欧，2027 年是 84.483 欧，十年涨了近 47%。按私保协会的算法，今天要转私保，月薪得比 2017 年时高出 2.240 欧才够。卡在这条线附近的人，越晚越难够到。

附加费率还没定

2027 年的平均附加费率（Zusatzbeitrag）要等到 10 月 GKV 测算委员会开会之后，由联邦卫生部在 11 月 1 日前公布。政治目标是稳在 2,9%，但各方对 2027 年资金缺口的测算在 120 亿到 190 亿欧之间，目前的行业预测落在 3,3% 到 3,7%。

这部法律叫“费率稳定法”，而它稳定费率的办法，就是上面那几节。

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二、这不是第一次

把 2027 年这一轮单独看，容易觉得是一次性的应急措施。放回三十年里看，它是同一条曲线上的又一个点。

原因不难理解，也不是哪一届政府的问题：公保是现收现付制。您这个月交的钱，直接付掉这个月全体参保人的医疗账单，没有一分钱为您的将来留着。人口老龄化持续推高支出，账要平，就只有两条路——提高费率，或者缩减保障。2027 年这一轮，两条都走了。

这就引出私保最容易被忽略、也最难被替代的那条优势：保障内容不会被单方面缩减。

私保的保障范围写在合同和条款（AVB）里，是一份双方约定。保险公司可以在特定条件下调整保费，而且调价要经过独立受托人（Treuhänder）审核；但它无权削减已经卖给您的保障内容。公保的保障范围写在社会法典第五卷（SGB V）里，是立法者定的，一部法案就能改——上面那张时间线就是三十年的改法记录。

这是两种法律关系的区别，不是服务好坏的区别。

还有一层影响不写在报销目录里，但每个人都会碰到。这次改革取消了门诊手术、早期筛查和心理治疗的预算外单项付费（Sondervergütung），并把 2027 到 2029 年医院、诊所、护理的费用涨幅限制在工资增长率减 1 个百分点。这些条款砍的不是您的报销额度，而是医生和医院从公保病人身上拿到的钱。

后果通常反映在等待时间上。这一点有实证：RWI 莱布尼茨经济研究所做过一次现场实验，同一位调查员按标准化脚本给全德约一千家专科诊所各打两次电话，随机报出不同的保险身份。结果是，同样能约上号的情况下，公保病人平均等 25 天，私保病人平均等 12 天，私保病人拿到预约的概率还高出 7 个百分点。差距最大的恰恰是胃镜、过敏检测这类公私保收费差额最大的项目。

2027 年之后，这个收费差额只会更大。

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三、私保多包了什么

上面两节讲的是公保在减什么。这一节讲私保在包什么——不是“私保更好”这种笼统说法，而是具体到项目。

项目	公保（2027 年起）	高端私保
门诊医生	只能看接受公保的医生	自由选择，包括只收私保病人的诊所和专家
专科预约	平均等 25 天	平均等 12 天
处方药	优先仿制药；每张处方自付 7,50–15 欧	优先原研药，通常无自付
住院病房	多人间，每天自付 15 欧	单人或双人间，无每日自付
主刀医生	医院当天轮值的医生	可指定主任医生
假牙、种植牙	按标准疗法定额，比例降到 50–65%	按实际账单比例报销，顶格费率种植牙 90%
专业洗牙	一般不含，个别公保给 40–60 欧补贴	含，按所选费率每年若干次
配镜	成年人视力矫正镜片基本不报	报销，顶格费率每两年最高 1.500 欧
体检筛查	只有法定项目，且设年龄下限	项目更多，年龄限制更宽
心理治疗	需审批、排队	直接报销，次数更宽
自然疗法、中医	顺势疗法 2027 年起完全出局；Heilpraktiker 不报	顶格费率 100% 报销
辅助器械	假肢、轮椅、助听器只赔基础款	可按需求做较高端的定制
境外就医	只在欧盟范围内；回国就诊不赔	全球有效，赔付标准为德国的两倍
无理赔返还	无，个别公保有小额返现方案	一年未理赔，最高退 3.600 欧保费
家属	子女免费；配偶 2028 年起加收 2,5%	每人单独投保、单独计费

牙齿：差别最大的一项

牙科值得单独画出来，因为它是公私保差距最大、也最容易算错的一项。

暂时够不到私保门槛、又在意牙齿的，可以先用牙齿附加险把这一块补上，它不要求收入门槛，公保投保人就能买。

私保的四条结构性优势

一、保障内容不会被砍。 这是第二节的结论，也是 2027 年之后最值钱的一条。您投保时合同里写的项目，保险公司无权事后拿走。

二、保费与收入无关。 公保按收入的固定比例收，收入越高交得越多，待遇一模一样；顶格之后再涨工资，保费照交，待遇一点不加。私保的保费由投保时的年龄、健康状况和所选保障档次决定，之后不会因为您变老或看病次数多而上涨——“私保年纪大了越来越贵”这个说法并不准确，涨价来自整体医疗成本，不来自您个人的年龄或理赔记录。

三、雇主照样承担一半，而且补助上限跟着涨。 雇主给私保的补助上限，正好等于他给顶格公保出的那一半——2026 年是每月 508,59 欧，2027 年随缴费上限涨到约 558 欧。只要您选的私保费率低于顶格公保保费，省下的部分就是实打实省的，同时待遇更好。私保保费还可最高 100% 抵税。

四、保费里有一部分是替您存的。 私保保费中的老年准备金（Alterungsrückstellungen）投入资本市场生息，专门用于填补年老后医疗支出高于保费的那段。公保没有这一层——它把当期收的钱当期花完。

这里要说句实话

私保不是对每个人都更好，有四件事必须提前想清楚：

• 私保也会涨价，而且涨得不平均。 私保受法律限制，只有在实际支出偏离测算值超过一定幅度时才能调价，所以往往几年不动、然后一次调到位。2026 年初就是这样一次，约六成投保人收到了平均 13% 的涨价通知。看单独一年会觉得吓人，看二十年才看得出趋势——2005 到 2025 年，公保保费年均涨 3,8%，私保 3,1%。区别在于：私保涨的是保费，公保是一边涨保费一边砍待遇。
• 家属要单独投保。 这一直是公保的结构性优势。不过 2028 年之后这个差距在缩小：无业配偶在公保也要按主投保人收入交 2,5% 了，家里没有 12 岁以下孩子的双人家庭，两边的差额会明显变小。
• 回公保很难。 55 岁之后基本没有回头路。这是一个需要按长期打算做的决定，不是按今年的保费高低。
• 要过健康告知。 已有的慢性病可能带来加费或除外责任。这也是“越早投保越有利”的真实原因之一，比保费高低更重要。

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2027 年这一轮，公保的方向已经写进法律：交得更多，报得更少，而且自付额从此逐年自动上调。这不是猜测，是联邦法律公报上的条文。

如果您的收入已经在转私保的门槛附近，2027 年那次额外上调 3.600 欧值得留意——这条线只会继续往上走，今年够得到不代表明年够得到。如果暂时够不到，公保补充险也能把牙齿、住院病房、境外就医这几块补上。

具体到您自己是哪种情况、算下来差多少，可以看高端私保页面，或者直接联系我们。